每經(jīng)評(píng)論員 張壽林

今年以來，貸款產(chǎn)品頻頻“出圈”，“三孩貸”“彩禮貸”“墓地貸”等貸款產(chǎn)品一經(jīng)面世便引爆輿論。

從流量和營(yíng)銷角度來說，因產(chǎn)品噱頭十足而成為爆款，營(yíng)銷目標(biāo)可謂超預(yù)期實(shí)現(xiàn)，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)難以把控，最終恐怕得不償失。

以“三孩貸”為例，貸款以懷孕作為起點(diǎn)，也就是孩子在生命的起點(diǎn)就與一筆債務(wù)綁在一起。對(duì)于大多數(shù)人來說，是不愿意看到這一幕的。更何況，雖說“三孩貸”限定貸款用于生育消費(fèi)，可如何界定生育消費(fèi)，又如何限制其不當(dāng)使用，實(shí)際操作中都需要打一個(gè)大問號(hào)。

事實(shí)上，這些概念型消費(fèi)貸在實(shí)際使用時(shí)并無相應(yīng)限制。換句話說，這些名義上的創(chuàng)新，其實(shí)就是為普通的消費(fèi)貸做廣告，賺取流量而已。

名目繁多的消費(fèi)貸概念，之所以能夠一次次“出圈”，內(nèi)在機(jī)制都在于向社會(huì)“販賣”焦慮，制造焦慮氛圍，這不僅不能提高居民幸福指數(shù)，反而會(huì)降低人們的生活品質(zhì)。一旦循著商業(yè)營(yíng)銷申請(qǐng)此類消費(fèi)貸款，家庭便容易因負(fù)債而陷入貧困，甚至走向財(cái)務(wù)的惡性循環(huán)，難以翻身。

說得重一點(diǎn)，這類創(chuàng)新有挖坑讓人往下跳的嫌疑。究其動(dòng)機(jī)，則是純粹出于營(yíng)銷，一心蹭流量而忽略了金融的根本方向。創(chuàng)新可以，但在創(chuàng)新的前面，更要加上“守正”二字。在流量主導(dǎo)一切的語境中，很多事情最終成為一場(chǎng)鬧劇，乃至悲劇。守正創(chuàng)新，才是金融企業(yè)應(yīng)該追求的方向。否則就是破壞性創(chuàng)新，為大眾帶來的不是福祉而是包袱，不是發(fā)展是倒退。

我們需要清醒意識(shí)到，不良商業(yè)宣傳事實(shí)上存在誤導(dǎo)社會(huì)風(fēng)氣的可能。隨著消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展，各類產(chǎn)品魚龍混珠，這讓人們產(chǎn)生了一種幻覺，即沒有什么是一次貸款解決不了的，如果一次解決不了，那就兩次。因而哪怕生活中最基本的消費(fèi)，大家也開始貸款，并引以為時(shí)尚。一定程度上，部分消費(fèi)者的消費(fèi)觀已被扭曲，進(jìn)而出現(xiàn)了部分人群特別是大學(xué)生，以及剛畢業(yè)的年輕人過度負(fù)債的現(xiàn)象。

因此，政策層一面鼓勵(lì)消費(fèi)金融發(fā)展，一面也提出從宏觀審慎角度防范住戶部門債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，多措并舉應(yīng)對(duì)部分住戶部門債務(wù)增速過快和部分低收入家庭債務(wù)負(fù)擔(dān)過重問題。引導(dǎo)樹立正確的財(cái)務(wù)觀念，避免低收入家庭過度負(fù)債。

引導(dǎo)良好的金融消費(fèi)風(fēng)氣只是一方面，另一方面，更要從深刻認(rèn)識(shí)金融的根本方向入手，引導(dǎo)金融資源優(yōu)化配置。

金融是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的血脈，應(yīng)該流向經(jīng)濟(jì)體系中最需要之處，金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)在機(jī)制上保障金融資源合理配置，而不是在本無必要的地方挖空心思博出位。在最極端情形下，假設(shè)一味發(fā)展消費(fèi)金融而忽略經(jīng)營(yíng)貸款，則整個(gè)市場(chǎng)將進(jìn)入存量博弈，陷入無序競(jìng)爭(zhēng)。金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展好了，金融才會(huì)更好，這才是正道。

在融資難融資貴背景下，肩負(fù)著提供金融活水的金融機(jī)構(gòu)任重而道遠(yuǎn)，需要發(fā)力的點(diǎn)也非常明確，那就是致力于讓更多中小企業(yè)以合理的價(jià)格獲得融資，致力于在降低企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱上不斷創(chuàng)新，而不是把精力放在搞營(yíng)銷噱頭上。