每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜段煉 廖丹    

截至2024年底，全國新能源汽車保有量已達3140萬輛。當(dāng)新能源汽車以 “節(jié)能、智能” 之姿駛?cè)肭Ъ胰f戶，其背后的車險成本卻悄然成為車主的新焦點。20萬元級新能源車保費向50萬元燃油車看齊、部分車主未出險卻面臨保費上調(diào)……一系列現(xiàn)象背后，是新能源車險定價邏輯的全面重構(gòu)。

5月20日，眾安保險新能源車險負責(zé)人袁磊做客每日經(jīng)濟新聞“520財富節(jié)”，以行業(yè)前沿視角拆解定價密碼：“新能源車險的核心不是車價，而是風(fēng)險成本的動態(tài)平衡?！?

對話中，袁磊圍繞賠付率驅(qū)動的定價邏輯、理賠流程的智能化升級等核心議題展開深度解讀，并針對車主關(guān)心的小剮蹭報案策略、線上投保避坑指南等痛點，提供兼具專業(yè)性與實操性的解決方案。

保費倒掛、費率波動

新能源車險為何 “逆邏輯” 上漲？?

NBD：近期市場出現(xiàn)一個有趣的現(xiàn)象：20萬元級新能源車的保費，竟與50萬元燃油車處于同一水平，這種保費倒掛的背后是什么原因？

袁磊：從傳統(tǒng)燃油車保險邏輯而言，車輛購置價與保費通常呈正相關(guān)，如20萬元燃油車投保車損險、200萬元三者險及駕意險，年保費約3000元至5000元；50萬元燃油車同類險種保費則達6000元至7000元。但當(dāng)前市場出現(xiàn)顯著差異：20萬元級新能源車年保費普遍達6000元至7000元，甚至更高，形成 “保費倒掛”現(xiàn)象，導(dǎo)致消費者產(chǎn)生“購車省錢、投保費錢”的直觀感受。

這一現(xiàn)象的核心原因在于保險公司定價機制的底層邏輯差異。車險定價的核心依據(jù)為賠付率（賠付費用與保費的比值），賠付率與保費呈正相關(guān)關(guān)系，而賠付率由案均賠款與出險頻度共同決定。數(shù)據(jù)顯示，新能源車的出險頻度與案均賠款均顯著高于燃油車，具體差異體現(xiàn)在三個維度：

技術(shù)迭代速度：新能源車技術(shù)迭代周期僅為1年（燃油車為4至6年），例如毫米波雷達次年即可能升級為激光雷達。高頻迭代導(dǎo)致零部件維修成本居高不下，直接推高賠付率。

制造工藝特性：新能源車為降低生產(chǎn)成本普遍采用車身一體化設(shè)計，但事故后維修需更換周邊關(guān)聯(lián)部件（如燃油車僅需更換保險杠，新能源車可能涉及多部件總成），大幅增加維修成本與賠付金額。

駕駛行為特征：新能源車百米加速性能優(yōu)越、動能回收及單踏板模式改變駕駛習(xí)慣，疊加車主群體年輕化，導(dǎo)致出險頻度顯著高于燃油車。因此，保費定價并非單純與購置價掛鉤，駕駛行為引發(fā)的風(fēng)險頻率是關(guān)鍵影響因素。

值得關(guān)注的是，行業(yè)普遍預(yù)期，隨著新能源車型技術(shù)成熟度提升、迭代速度放緩、供應(yīng)鏈體系完善及駕駛習(xí)慣優(yōu)化，新能源車賠付率將逐步下降，帶動整體保費水平回歸合理區(qū)間。

NBD：很多車主反映，即使全年未出險，次年保費依然呈上漲趨勢。這與傳統(tǒng)車險 “不出險享折扣”的邏輯相悖，這種定價趨勢背后又存在哪些關(guān)鍵驅(qū)動因素？

袁磊：在傳統(tǒng)車險認知中，車主普遍認為未出險次年保費會下降，但新能源車卻存在保費逆勢上漲的可能性。這一現(xiàn)象需從車險定價機制的底層邏輯展開分析。

車險行業(yè)的“不出險享折扣”規(guī)則，主要通過無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD系數(shù)）實現(xiàn)，該系數(shù)由行業(yè)統(tǒng)一制定，根據(jù)車輛歷史出險記錄確定折扣比例。通常情況下，上年未出險車輛次年保費會因NCD系數(shù)下浮而降低，但部分新能源車主仍面臨保費上漲，主要原因有二：

整體折扣系數(shù)結(jié)構(gòu)性調(diào)整：車險定價體系包含保險公司自主系數(shù)、NCD系數(shù)、交通系數(shù)等多維度因子。2024年新能源車保險全行業(yè)虧損達57億元，促使保險公司上調(diào)自主定價系數(shù)。該系數(shù)基于“從人、從車、從環(huán)境”多維度風(fēng)險評估模型，結(jié)合歷史理賠數(shù)據(jù)生成差異化定價因子。由于新能源車整體賠付率顯著高于燃油車，其風(fēng)險評級普遍更高，導(dǎo)致自主系數(shù)上浮，帶動保費增長。

保障需求升級驅(qū)動保額提升：隨著人身損害賠償標(biāo)準(zhǔn)逐年提高，傳統(tǒng)100萬元三者險保額已難以覆蓋風(fēng)險，多數(shù)車主選擇將保額提升至200萬元至500萬元；同時，新能源車主風(fēng)險意識增強，主動投保充電意外險、三電延保等附加險種，直接導(dǎo)致保費支出增加。

需說明的是，在無出險記錄的常規(guī)情況下，新能源車保費仍遵循“不出險享折扣”規(guī)律，大概率下浮。

不同用車場景與需求差異下

車主該如何構(gòu)建投保策略

NBD：面對車險中琳瑯滿目的險種組合與保額選項，車主該如何構(gòu)建“性價比最優(yōu)解”？在基礎(chǔ)保障與個性化需求之間，應(yīng)當(dāng)遵循怎樣的配置原則？

袁磊：車主可依據(jù)自身用車場景與需求差異，選擇不同類型的車險保障方案，通?？蓜澐譃榛A(chǔ)保障、經(jīng)濟保障與全面保障三類：

基礎(chǔ)保障適用于駕駛頻率較低、行駛路線固定且駕駛技術(shù)熟練的車主。該方案以交強險（法定強制險種）為核心，搭配50萬元至100萬元保額的三者險，通常不建議購買車損險。其邏輯在于車輛本身損失可通過成本量化，而第三方責(zé)任風(fēng)險（如人身傷亡、財產(chǎn)損毀）可能產(chǎn)生不可估量的賠償責(zé)任，需優(yōu)先覆蓋。

經(jīng)濟保障面向追求性價比、風(fēng)險偏好中性的車主群體。該方案在交強險基礎(chǔ)上，疊加車損險、100萬元至200萬元保額三者險，同時配置1萬元/座的車上人員責(zé)任險或小額駕意險。此組合覆蓋主要風(fēng)險場景，雖保額設(shè)置趨于保守，但能滿足日常用車的基本保障需求，實現(xiàn)風(fēng)險與成本的平衡。

全面保障針對新車車主、駕駛技術(shù)尚不成熟者或風(fēng)險厭惡型用戶，強調(diào)對車輛本體、第三方責(zé)任及駕乘人員的全方位高保額覆蓋。具體包括：車損險（覆蓋車輛自身損失）、200萬元至300萬元保額三者險（應(yīng)對高額第三方賠償）、2萬元/座至3萬元/座的車上人員責(zé)任險（重點覆蓋醫(yī)療人傷費用），并可附加10萬元至20萬元保額的駕意險。此外，新能源車主可根據(jù)車輛使用年限，選擇性投保充電意外險；對車齡超過5年且超出主機廠質(zhì)保期的車型，建議加購三電系統(tǒng)延保產(chǎn)品，以覆蓋核心部件老化風(fēng)險。

綜上，車主可結(jié)合用車頻率、駕駛技術(shù)、風(fēng)險承受能力及車輛特性（如新能源屬性、使用年限等），靈活選擇適配的車險保障方案，實現(xiàn)風(fēng)險全覆蓋與成本優(yōu)化的雙重目標(biāo)。

NBD：線上投保渠道的保費報價往往更具吸引力，但保障細則存在差異。在追求價格優(yōu)勢的同時，車主應(yīng)重點關(guān)注哪些條款細節(jié)，才能避免陷入“低價陷阱”？

袁磊：事實上，車險條款由全國統(tǒng)一制定，無論通過線上還是線下渠道投保，保障范圍與理賠標(biāo)準(zhǔn)均保持一致，因此車主通過線上渠道投保亦可獲得與線下完全相同的保障細則。

線上投保渠道因省去中間環(huán)節(jié)，通常具備一定價格優(yōu)勢，但投保流程需全程自助操作。車主選擇線上投保時，需重點關(guān)注以下四方面內(nèi)容：

一是選擇正規(guī)投保平臺。優(yōu)先通過保險公司官方網(wǎng)站或授權(quán)平臺投保，切勿通過非正規(guī)渠道購買，避免陷入投保風(fēng)險；

二是確認險種與保額配置。仔細核對所投險種及對應(yīng)保額，確保保障范圍符合自身需求；

三是審閱保單條款細節(jié)。重點關(guān)注保單中的免責(zé)條款具體內(nèi)容，以及附加險的覆蓋范圍和賠付比例（如駕乘人員意外險的傷殘等級折算標(biāo)準(zhǔn)等）；

四是警惕低價陷阱。當(dāng)前市場存在部分以低價吸引客戶的非正規(guī)統(tǒng)籌機構(gòu)，車主需強化風(fēng)險意識，務(wù)必選擇經(jīng)監(jiān)管批準(zhǔn)的正規(guī)保險公司及合法投保渠道，避免因貪圖低價導(dǎo)致合法權(quán)益受損。

綜上，線上投保需在關(guān)注價格優(yōu)勢的同時，強化對投保平臺資質(zhì)、條款細節(jié)的審核，確保投保行為合法合規(guī)、保障充分。

車險理賠有門道

業(yè)內(nèi)積極探索理賠流程的智能化升級

NBD：小剮蹭是否走保險，成為不少車主的糾結(jié)點。從財務(wù)成本與保障權(quán)益的雙重維度考量，如何界定“自費維修”與“保險理賠”的臨界點？

袁磊：小剮蹭事故中，選擇自費維修或啟用保險理賠的臨界點，需綜合考量單次維修成本與次年保費漲幅的平衡關(guān)系。具體判斷原則如下：

單方事故場景：若單次維修費用低于因報案索賠導(dǎo)致的次年保費漲幅金額，建議優(yōu)先自費處理；

多方責(zé)任事故或高損場景：若事故涉及第三方責(zé)任需承擔(dān)賠償義務(wù)，或維修費用超過保費漲幅金額，則通過保險理賠更為劃算。需注意的是，出險次數(shù)不僅影響次年保費，甚至可能對未來三年的費率產(chǎn)生持續(xù)影響，車主需謹慎評估報案決策。

以常見剮蹭為例：若僅為保險杠或車門輕微刮花，維修成本通常在300元至500元，可自行權(quán)衡是否報案；若損傷涉及車門/保險杠更換或大燈總成損壞，維修費用較高時，應(yīng)通過保險理賠維護自身權(quán)益。?

眾安保險為客戶提供智能化決策支持：其自主研發(fā)的預(yù)警索賠預(yù)估系統(tǒng)，可在客戶出險后自動識別損失較小但可能顯著影響次年保費的案件，通過實時彈窗或短信提醒客戶評估報案的經(jīng)濟性，確?？蛻衾孀畲蠡?。

綜上，小刮小碰的報案決策應(yīng)基于事故責(zé)任類型、維修成本及保費影響的量化分析。低損案件可優(yōu)先自費處理以避免費率波動，高損或責(zé)任事故則需及時啟用保險保障，通過科學(xué)決策實現(xiàn)風(fēng)險成本優(yōu)化。

NBD：科技賦能正重塑保險服務(wù)形態(tài)。在新能源車險領(lǐng)域，眾安保險如何通過AI技術(shù)實現(xiàn)理賠流程的智能化升級？

袁磊：眾安保險在新能源車險領(lǐng)域通過視頻理賠、AI技術(shù)等創(chuàng)新手段，推動理賠流程智能化升級，為車主構(gòu)建更高效、透明的服務(wù)體驗體系。其核心創(chuàng)新實踐體現(xiàn)在以下三個維度：

一是視頻理賠與AI定損的效率革新。通過小程序、APP 或 5G 電話搭建“一鍵視頻報案”通道，同步開發(fā)NFC一碰觸發(fā)報案功能，實現(xiàn)事故現(xiàn)場與理賠員的實時視頻連線。依托自研AI智能查勘定損工具，系統(tǒng)通過語音與圖文交互引導(dǎo)車主完成現(xiàn)場查勘，全程無需等待人工到場，最快10分鐘內(nèi)完成報案、定損至賠款支付的全流程。同時，運用AI圖像識別技術(shù)解析車輛損傷照片，結(jié)合新能源車電池、電路等核心部件的數(shù)字化模型，精準(zhǔn)測算維修成本，將人工誤差控制在5%以內(nèi)，案件平均處理周期壓縮至1個工作日內(nèi)。

二是數(shù)據(jù)生態(tài)打通與責(zé)任界定智能化。建立跨平臺數(shù)據(jù)協(xié)同機制，在獲取電子客戶授權(quán)后，可一鍵提取新能源車載視頻數(shù)據(jù)，快速完成事故責(zé)任初判。針對責(zé)任爭議案件，通過遠程讀取車輛OBD（車載自動診斷系統(tǒng)）數(shù)據(jù)，運用智能算法自動解析行駛軌跡、制動頻次等關(guān)鍵參數(shù)，精準(zhǔn)界定故障原因與事故責(zé)任比例，將爭議案件處理時效提升40%以上。

三是透明修車工廠的全流程數(shù)字化。構(gòu)建“線上報案—智能派單—透明維修”的閉環(huán)服務(wù)體系：用戶報案后，系統(tǒng)根據(jù)地理位置與車輛型號智能推薦認證修理廠，提供標(biāo)準(zhǔn)化的工時費與配件定價方案；通過區(qū)塊鏈技術(shù)對維修過程進行實時上鏈記錄，車主可通過App查看配件來源（如原廠/副廠標(biāo)識）、施工步驟、質(zhì)檢報告等全流程數(shù)據(jù)，確保維修記錄可溯源、可驗證。該模式有效解決傳統(tǒng)修車場景中“過度維修”“配件混用”等行業(yè)痛點，客戶對維修服務(wù)的信任度提升65%。

（聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險自擔(dān)。）

記者|涂穎浩

編輯|段煉?廖丹?蓋源源

校對|程鵬

封面圖片：視覺中國（圖文無關(guān)）

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