每經(jīng)記者 李玉雯    每經(jīng)編輯 張益銘    

“長貸短還”是當(dāng)前4S店內(nèi)銷售人員吸引客戶貸款購車的常用話術(shù)，在“高息高返”行業(yè)潛規(guī)則下，部分經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會將銀行給予的車貸返傭作為補(bǔ)貼，同時誘導(dǎo)客戶在達(dá)到違約金豁免期后提前還款，以實現(xiàn)貸款購車相較于全款購車更為劃算的目的。

眼下這套模式或?qū)⑸?。記者獲悉，浙江省內(nèi)已有銀行對車貸的提前還款政策進(jìn)行調(diào)整。今日（4月16日），在記者以客戶身份咨詢的過程中，農(nóng)行杭州某支行工作人員表示，之前5年期的車貸在滿2年后提前還款便不需要收取違約金，而現(xiàn)在需要滿3年后才可豁免違約金。若是未滿3年提前還款，則會按照剩余本金的5%收取違約金。

有銀行調(diào)整車貸提前還款規(guī)則，存量業(yè)務(wù)不受影響

當(dāng)記者咨詢車貸提前還款政策調(diào)整的實施范圍時，前述農(nóng)行工作人員告知：“浙江省內(nèi)的農(nóng)行都是同樣的政策。”

另一位農(nóng)行工作人員表示，存量車貸業(yè)務(wù)不受此次調(diào)整影響。

當(dāng)前市面上的車貸業(yè)務(wù)以3年期或5年期最為常見，其中5年期貸款通常在滿2年后便可提前還款且不需要支付違約金。

從記者咨詢的情況來看，浙江當(dāng)?shù)氐你y行尚未集體行動調(diào)整車貸還款規(guī)則。建行杭州某支行負(fù)責(zé)車貸業(yè)務(wù)的工作人員表示，按照建行杭州分行現(xiàn)行政策，3年期和5年期的車貸在滿2年后提前還款均可免除違約金，未滿2年提前還款則會按未償本金的5%收取違約金。

有4S店的工作人員表示也聽說了這一消息，可能之后還款政策會有所調(diào)整，但目前還是來得及“做兩年的”。

博通咨詢首席分析師王蓬博在接受每經(jīng)記者微信采訪時表示，免違約金期限由“滿2年”改為“滿3年”，銀行此番調(diào)整是為了穩(wěn)住利息收入，通過延長還貸期限使得銀行在較長時間內(nèi)能夠細(xì)水長流地獲得一筆穩(wěn)定收入。

他同時提到，貸款購車降低了購買門檻，一定程度上有利于刺激消費(fèi)市場潛力。而提前還款模式改變后，部分消費(fèi)者可能會綜合考慮對比全款購車的成本，對于汽車經(jīng)銷商而言，其盈利模式也或?qū)⒂兴淖儭?/p>

“高息高返”面臨嚴(yán)監(jiān)管

貸款購車如今已然成為4S店消費(fèi)者的主流支付方式。相較于全款購車，貸款購車可以拿到更為優(yōu)惠的價格。

這背后蘊(yùn)藏著汽車金融市場“高息高返”的潛規(guī)則，通常是指商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商在合作拓展業(yè)務(wù)時，銀行以高額返傭吸引經(jīng)銷商向客戶推薦其車貸產(chǎn)品，經(jīng)銷商為了促進(jìn)銷售，會將部分傭金作為車價補(bǔ)貼，以此降低購車總價。

同時，部分經(jīng)銷商會利用各家銀行可提前還款的規(guī)則，向客戶推薦“長貸短還”的營銷方案，比如5年期車貸滿兩年后提前還款可免違約金，客戶在提前還款后，算上此前支付的利息依然會比全款便宜。

如此模式之下，銀行的利潤受到明顯壓縮，同時也不利于構(gòu)建健康的金融市場競爭秩序。可以看到的是，行業(yè)正在做出改變。

去年11月，上海市銀行同業(yè)公會、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會共同制定并發(fā)布的《推動本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》提及，金融機(jī)構(gòu)不以支付高額傭金的方式引導(dǎo)汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者強(qiáng)制推銷汽車金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品。規(guī)范傭金支付方面，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金。

今年1月，重慶金融監(jiān)管局發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范汽車金融業(yè)務(wù)促進(jìn)汽車消費(fèi)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》提及，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要推進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)“高息高返”整改，對照行業(yè)自律要求全面清理存量業(yè)務(wù)。

記者注意到，在銀行業(yè)整體息差承壓的背景下，不少銀行機(jī)構(gòu)在汽車金融領(lǐng)域頻頻發(fā)力，將其打造為零售業(yè)務(wù)的新增長點。

例如，截至2024年末，平安銀行汽車金融貸款余額2937.95億元，去年全年個人新能源汽車貸款新發(fā)放637.68億元，同比增長73.3%。該行在年報中表示，通過升級汽車消費(fèi)金融產(chǎn)品與服務(wù)體系，滿足客戶的一站式汽車金融需求。其中包括大力發(fā)展新能源汽車貸款業(yè)務(wù)，推動二手車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，同時優(yōu)化線上平臺運(yùn)營能力，圍繞車主客群的購車、換車、用車等需求，豐富平安口袋銀行App車主生活頻道，提供多樣化的車金融、車生活服務(wù)。

封面圖片來源：每日經(jīng)濟(jì)新聞 劉國梅 攝