每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 馬子卿    

5月9日，螞蟻保以自研的可信隱私計(jì)算技術(shù)框架“隱語(yǔ)”為基礎(chǔ)，與保險(xiǎn)公司共同研發(fā)車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)正式上線，這一技術(shù)綜合了“從車(chē)因素”和“從人因素”，助力保險(xiǎn)公司準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)后，再給出合理報(bào)價(jià)。

“險(xiǎn)企喊虧，車(chē)主嫌貴”。當(dāng)下新能源汽車(chē)迅猛發(fā)展之際，新能源車(chē)險(xiǎn)正面臨成長(zhǎng)的陣痛。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，提升定價(jià)精準(zhǔn)度，不僅能夠更有效地解決客戶(hù)“投保難、保費(fèi)貴”的問(wèn)題，同時(shí)也可以緩解保險(xiǎn)公司面臨的虧損現(xiàn)象。

據(jù)了解，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司新能源車(chē)險(xiǎn)目前定價(jià)的基礎(chǔ)仍是“從車(chē)”數(shù)據(jù)，“從人”數(shù)據(jù)則是相對(duì)靜態(tài)的，主要是基于已知投保的情況下，結(jié)合第三方的數(shù)據(jù)刻畫(huà)了解投保人/被保險(xiǎn)人。如果加入動(dòng)態(tài)的“從人”數(shù)據(jù)，對(duì)于新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型帶來(lái)哪些改變？近日，螞蟻保新能源車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)表示，經(jīng)測(cè)算，將違章、超速等動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)加入定價(jià)模型后，38%的用戶(hù)會(huì)享受到更低的價(jià)格，15%的高風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)會(huì)報(bào)出更高的價(jià)格。

“一刀切”拒保，本質(zhì)上沒(méi)有幫險(xiǎn)企區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)

今年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財(cái)險(xiǎn)公司要對(duì)系統(tǒng)內(nèi)新能源車(chē)險(xiǎn)承保政策和考核指標(biāo)開(kāi)展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對(duì)特定新能源車(chē)型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

保險(xiǎn)公司對(duì)“一刀切”拒保的背后，在于過(guò)高的賠付率和較高的維修成本。據(jù)了解，目前行業(yè)大部分保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)的整體經(jīng)營(yíng)仍是虧損的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和賠付更高的新能源車(chē)則會(huì)更加謹(jǐn)慎?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者從業(yè)內(nèi)了解到，2022年新能源車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的綜合成本率約為101%，到2023年這一數(shù)據(jù)約為110%。

“目前新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)策略主要是從車(chē)的。”在螞蟻保新能源車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人張怡文看來(lái)，此前一些地區(qū)特定車(chē)型“一刀切”拒保問(wèn)題，本質(zhì)上沒(méi)有幫保險(xiǎn)公司區(qū)分出風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，靜態(tài)的從人數(shù)據(jù)包括車(chē)主的性別、年齡，而動(dòng)態(tài)的從人數(shù)據(jù)比如說(shuō)違章、超速這一類(lèi)。如果能增加動(dòng)態(tài)的從人數(shù)據(jù)，可以幫助保險(xiǎn)公司在現(xiàn)有模型的基礎(chǔ)上，對(duì)定價(jià)模型作出補(bǔ)充。

通過(guò)數(shù)據(jù)共享，能幫助保險(xiǎn)公司提升新能源車(chē)輛定價(jià)的顆粒度和精準(zhǔn)度。張怡文告訴記者，新能源車(chē)險(xiǎn)用戶(hù)群體相對(duì)更年輕，平臺(tái)通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的挖掘配合模型AI算法，幫助保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)數(shù)據(jù)缺失的劣勢(shì)。例如，加入動(dòng)態(tài)的車(chē)險(xiǎn)網(wǎng)數(shù)據(jù)對(duì)新能源車(chē)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)作了補(bǔ)充；基于車(chē)輛的信息，豐富了新能源三電等基礎(chǔ)信息，比如說(shuō)電池一些充放電行為，急加速、急減速這些行為，這些維度上對(duì)車(chē)輛數(shù)據(jù)有一個(gè)很好的補(bǔ)充。

數(shù)據(jù)安全問(wèn)題，是保險(xiǎn)公司定價(jià)模型中不容忽視的一環(huán)。此次螞蟻保聯(lián)合人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太平洋產(chǎn)險(xiǎn)、中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司共同研發(fā)上線了車(chē)險(xiǎn)“聯(lián)合定價(jià)”技術(shù)，應(yīng)用的是可信隱私計(jì)算技術(shù)，張怡文解釋稱(chēng)，保險(xiǎn)公司更了解理賠，螞蟻保更了解用戶(hù)，各家對(duì)自己用戶(hù)隱私合規(guī)性非常高，這就需要一個(gè)雙方都可信的但不可見(jiàn)的平臺(tái)，通過(guò)這些解決方案，才能實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司共建模型。

少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)較高的用戶(hù)保費(fèi)會(huì)上升，但駕駛習(xí)慣好的車(chē)主投保更便宜

優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制，讓車(chē)主“有?？赏?rdquo;，也讓保險(xiǎn)公司承保得更有底氣。根據(jù)螞蟻保測(cè)算，經(jīng)聯(lián)合定價(jià)的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，15%風(fēng)險(xiǎn)比較高的用戶(hù)保費(fèi)會(huì)上升。據(jù)了解，2023年下半年，新能源汽車(chē)聯(lián)合定價(jià)技術(shù)已經(jīng)在螞蟻保平臺(tái)上線，目前已有保險(xiǎn)公司完整走過(guò)一年的經(jīng)營(yíng)期，在業(yè)務(wù)增長(zhǎng)112%的情況下，預(yù)估賠付率也達(dá)到了一個(gè)更加合理的水平范圍。

從車(chē)和從人相結(jié)合的定價(jià)模型，在幫助保險(xiǎn)公司提升運(yùn)營(yíng)效率、精準(zhǔn)定價(jià)的同時(shí)，也能讓駕駛習(xí)慣好的車(chē)主投保更便宜。據(jù)悉，有38%的新能源車(chē)主保費(fèi)價(jià)格更低，此外，還有超過(guò)四成用戶(hù)的價(jià)格沒(méi)有變化。整體來(lái)看，用戶(hù)整體上的客單價(jià)沒(méi)有出現(xiàn)太大的浮動(dòng)。

近期，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司已下發(fā)《關(guān)于推進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展有關(guān)工作的通知（征求意見(jiàn)稿）》，為提升市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的定價(jià)能力，《征求意見(jiàn)稿》提出，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍按照［0.5，1.5］執(zhí)行，新能源商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的自主定價(jià)系數(shù)范圍已經(jīng)向燃油車(chē)看齊。

對(duì)此，張怡文認(rèn)為，隨著新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的自主性打開(kāi)，這項(xiàng)新技術(shù)可以對(duì)用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)做得更加精準(zhǔn)。“這個(gè)過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)一些個(gè)別情況，比如有的新能源車(chē)主雖然出險(xiǎn)，但就是小碰小撞，他們會(huì)相對(duì)選擇一些相對(duì)比較便宜的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)。未來(lái)模型會(huì)在用戶(hù)的轉(zhuǎn)化率、整體風(fēng)險(xiǎn)賠付率不斷調(diào)整。比如目前的定價(jià)模型目標(biāo)是保險(xiǎn)公司不虧錢(qián)，未來(lái)觀察整體經(jīng)營(yíng)情況，在保險(xiǎn)公司愿保的情況下，整體價(jià)格還會(huì)再下調(diào)。”

談及車(chē)險(xiǎn)“報(bào)行合一”，張怡文表示，“報(bào)行合一”是讓中間商沒(méi)有差價(jià)，希望市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)公平公開(kāi)，相對(duì)的效益最大化。而互聯(lián)網(wǎng)解決的就是信息不對(duì)稱(chēng)和效益最大化的問(wèn)題，所以“報(bào)行合一”對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)無(wú)疑是有優(yōu)勢(shì)的。

封面圖片來(lái)源：每經(jīng)記者 李碩 攝