每經(jīng)記者｜胡琳    每經(jīng)編輯｜盧九安    

圖片來源：攝圖網(wǎng)

11月18日，建行北京市分行（以下簡稱“建行北分”）和平安銀行北京分行（以下簡稱“平安北分”）因小微企業(yè)貸款借貸搭售轉(zhuǎn)嫁成本問題被國務(wù)院辦公廳督查室（以下簡稱“國辦督查室”）點名。

國辦督查室稱，核查發(fā)現(xiàn)，兩家銀行部分分支機(jī)構(gòu)抵押類小微企業(yè)貸款存在借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等問題，變相抬升了小微企業(yè)綜合融資成本，增加了小微企業(yè)負(fù)擔(dān)。

同時，銀保監(jiān)會已約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。

國辦督查室點名建行、平安銀行

具體來看，建行北分主要有個別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品、違規(guī)將押品評估費轉(zhuǎn)嫁給小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)、未區(qū)分押品風(fēng)險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險并承擔(dān)相應(yīng)保費三大問題。

個別客戶經(jīng)理違規(guī)向小微企業(yè)借款客戶搭售人身險產(chǎn)品具體表現(xiàn)為建行北分下轄通州分行個別客戶經(jīng)理違背客戶真實意愿、強(qiáng)制要求小微企業(yè)借款客戶在辦理貸款過程中購買“貸無憂”人身險產(chǎn)品。該產(chǎn)品以借款人為被保險人，以意外傷害身故及殘疾為保險責(zé)任，以銀行為第一受益人。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分下轄通州分行新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有47筆、累計發(fā)放金額1.93億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的32.60%，占全部發(fā)放筆數(shù)的34.31%，保費合計47.91萬元。

此外，建行北分部分客戶經(jīng)理在推介“貸無憂”人身險產(chǎn)品時存在誤導(dǎo)客戶情況。在部分客戶經(jīng)理誤導(dǎo)下，部分客戶錯誤理解該人身險產(chǎn)品為發(fā)放貸款所必須的風(fēng)險防控措施并購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款中有160筆、累計發(fā)放金額6.19億元小微企業(yè)貸款的借款人購買了“貸無憂”人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放金額的6.31%，占全部發(fā)放筆數(shù)的7.57%，保費合計201.85萬元。

國辦督查室核查發(fā)現(xiàn)，2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆，上述2114筆貸款押品評估費用均由借款人承擔(dān)，涉及評估費約為295.58萬元。

此外，建行北分未區(qū)分押品風(fēng)險狀況，要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險并承擔(dān)相應(yīng)保費。

具體來看，建行北分未對小微企業(yè)貸款抵押物是否屬于“容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響而造成損失的押品”進(jìn)行區(qū)分，“一刀切”地要求所有小微企業(yè)借款客戶為抵押物購買財產(chǎn)保險，并承擔(dān)相應(yīng)保費，客觀上增加了小微企業(yè)的綜合融資成本。

此外，建行北分部分客戶經(jīng)理存在變相引導(dǎo)客戶到指定保險公司購買財產(chǎn)保險的行為。

2018年1月1日至2019年5月31日間，建行北分新發(fā)放抵押類小微企業(yè)貸款2114筆且全部購買財產(chǎn)保險，并由小微企業(yè)借款客戶承擔(dān)保費，保費合計849.22萬元。其中，1393筆購買了建信財產(chǎn)保險有限公司的財產(chǎn)保險，占比65.89%。

除建行北分被點名外，平安北分也被點名。國辦督察室指出，平安北分違規(guī)在個人經(jīng)營貸款過程中搭售高額人身險產(chǎn)品。

核查發(fā)現(xiàn)，平安北分違規(guī)向個人經(jīng)營貸款借款人搭售平安福人身險產(chǎn)品。該產(chǎn)品以重大疾病、身故、意外傷害身故及殘疾為保險責(zé)任，交費頻次為年交、交費年期10至30年。

2017年6月14日至2019年4月30日間，該行辦理個人抵押經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)中有1295筆、累計發(fā)放金額41.58億元個人經(jīng)營貸款的借款人購買了平安福人身險產(chǎn)品，占全部發(fā)放筆數(shù)的27.43%，占全部發(fā)放金額的31.09%，保費合計2327.78萬元。

核查組對部分借款人進(jìn)行了電話回訪及見面訪談，其中13位借款人反映該行在辦理貸款過程中，存在強(qiáng)行將購買保險與貸款進(jìn)行掛鉤、違背借款人真實意愿、損害其消費者權(quán)益的問題，主要表現(xiàn)為辦理貸款時必須上保險，貸款額度與保費金額掛鉤（客戶經(jīng)理要求保費一般為貸款額度的1%），不買保險則貸款利率上調(diào)等。

從督查情況看，建行北分、平安北分對國家關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)、降低小微企業(yè)綜合融資成本的重大決策部署認(rèn)識不到位、落實不徹底，未切實全面履行社會責(zé)任，未真正落實對小微企業(yè)服務(wù)優(yōu)惠和減費讓利原則；對監(jiān)管部門明令禁止的借貸搭售、轉(zhuǎn)嫁成本等行為搞變通、打擦邊球，內(nèi)部監(jiān)督檢查缺失，業(yè)務(wù)、合規(guī)、審計三道防線未能切實發(fā)揮作用，對分支機(jī)構(gòu)高級管理人員和一線員工行為治理不到位，未能及時發(fā)現(xiàn)并有效遏制小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為，影響了國家有關(guān)惠企利民政策舉措的落實效果，削弱了小微企業(yè)的獲得感。

此外，兩家銀行過于重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入等經(jīng)營效益類考核指標(biāo)，對保險銷售設(shè)定的激勵機(jī)制較高，使得基層業(yè)務(wù)人員多以短期利益為先，忽視了合規(guī)經(jīng)營、風(fēng)險管理的重要性，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶利益受到損害。

銀保監(jiān)會對兩銀行三分行開罰單

銀保監(jiān)會已約談建設(shè)銀行總行、平安銀行總行，責(zé)令其立查立改，舉一反三，全面排查整治全行存在的問題。同時，北京銀保監(jiān)局按照相關(guān)規(guī)定，對建行北分、平安北分有關(guān)違規(guī)行為依法實施行政處罰并采取相關(guān)監(jiān)管措施，責(zé)成兩家銀行嚴(yán)格落實整改要求，嚴(yán)肅追究有關(guān)人員的責(zé)任。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者發(fā)現(xiàn)，就在11月18日，北京銀保監(jiān)局披露了三張罰單：北京銀保監(jiān)局分別對建行北京通州分行、建行北京中關(guān)村分行、平安北分作出行政處罰。

建行北京通州分行因小微企業(yè)貸款借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正并給予30萬元罰款的行政處罰；建行北京中關(guān)村分行因小微企業(yè)貸款轉(zhuǎn)嫁成本嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正并給予30萬元罰款的行政處罰；平安北分因個人貸款業(yè)務(wù)借貸搭售嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被北京銀保監(jiān)局責(zé)令改正，并給予50萬元罰款的行政處罰；對解朋崍給予警告并處罰款5萬元。

據(jù)悉，建行北分和平安北分已經(jīng)進(jìn)行了整改。

建行北分已經(jīng)暫停向小微企業(yè)借款人銷售“貸無憂”保險，明確由銀行承擔(dān)小微企業(yè)貸款抵押物評估費，對不容易受到自然災(zāi)害或意外事故影響造成損失的押品不再要求辦理抵押物財產(chǎn)保險。平安北分已經(jīng)停止向個人經(jīng)營貸款借款人銷售保險產(chǎn)品。

封面圖片來源：攝圖網(wǎng)