日前，有媒體報(bào)道江蘇、北京、深圳三地銀監(jiān)局和人民銀行分行先后發(fā)文，提示轄內(nèi)銀行個(gè)人其他消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)，存在部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，并要求加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款管理，防范信貸資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。

中國(guó)證券報(bào)記者近日從深圳多家銀行了解到，銀行普遍扎緊消費(fèi)貸“口子”，大多數(shù)銀行已將長(zhǎng)期消費(fèi)貸年限調(diào)至5年，部分銀行由于額度緊張或風(fēng)控原因，在五年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和ＯM(fèi)貸。

長(zhǎng)期消費(fèi)貸全線緊縮

日前，北京、深圳等熱點(diǎn)城市再度排查消費(fèi)貸款大幅增長(zhǎng)、部分資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)等情況。

19日記者走訪深圳多家銀行，發(fā)現(xiàn)十年以上的中長(zhǎng)期消費(fèi)貸整體呈收緊態(tài)勢(shì)，民生、興業(yè)等多家商業(yè)銀行明確表達(dá)不做十年以上消費(fèi)貸。

“這兩天行里已經(jīng)下了通知，要求十月份起將抵押消費(fèi)貸期限縮短到五年。你早幾天過(guò)來(lái)問(wèn)，還趕得及做20年期的抵押消費(fèi)貸，現(xiàn)在9月就剩十來(lái)天，照我們行的批款進(jìn)度，款項(xiàng)肯定下不來(lái)，只能給你辦五年期的。”某大型股份制銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

該銀行信貸經(jīng)理介紹道，與20年期消費(fèi)貸等額本息的還款方式不同，五年期消費(fèi)貸是先息后本，利率為五厘四。“額度最高可做到抵押房產(chǎn)的七成，還款跟信用卡類似，每個(gè)月還利息，借滿一年還掉當(dāng)年所借的本金，才能續(xù)借。”

“縮短年限、限制每年還款一次有利于銀行掌握借貸人的還款能力，但另一方面也大大提高個(gè)人的借貸成本。比如你借了兩百萬(wàn)，20年等額本息每月約還一萬(wàn)五，如果是五年期的先息后本，一年期到需要把借貸部分給還上，壓力就大很多。“

有業(yè)內(nèi)人士指出，“已經(jīng)有太多資金流到了樓市，銀行這樣的做法也是響應(yīng)監(jiān)管號(hào)召，遏制利用銀行資金杠桿炒房的行為。“

除了縮短年限之外，部分銀行由于額度緊張或銀行風(fēng)控，在五年基礎(chǔ)上進(jìn)一步縮短年限甚至?xí)和ＯM(fèi)貸。

興業(yè)銀行一位信貸經(jīng)理告訴記者，該行風(fēng)控一向比較嚴(yán)格，現(xiàn)在抵押消費(fèi)貸要有紅本才能貸出來(lái)，年限是一年或三年，也是先息后本；招行相關(guān)人員指出，其所在支行已暫停消費(fèi)貸，主要原因是上半年發(fā)放“過(guò)猛”，下半年開(kāi)始已經(jīng)沒(méi)有額度；建行信貸人員也告訴記者，該行十年期抵押消費(fèi)貸雖然暫時(shí)沒(méi)有接到縮短年限的通知，但額度非常緊張，2-3個(gè)月都不一定能夠批下來(lái)，建議轉(zhuǎn)做其他貸種。

除深圳外，北京消費(fèi)貸也出現(xiàn)緊縮。有媒體報(bào)道指出，多家銀行要求貸款20萬(wàn)以上額度客戶需要補(bǔ)交材料。多家股份制銀行表示，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)的情況已經(jīng)出現(xiàn)，所以在資金流向以及貸后回訪等流程中將加大力度，嚴(yán)格杜絕消費(fèi)貸另為他用。部分銀行已著手向消費(fèi)貸客戶征集貸款用途證明材料，其中包括：貨單、發(fā)票、合同、轉(zhuǎn)賬憑證等。

短期消費(fèi)貸艱難“鉆空” 經(jīng)營(yíng)貸漸抬頭

“如果是湊首付，五年期的抵押消費(fèi)貸也不是完全做不了，但肯定比長(zhǎng)期類的操作上復(fù)雜一些。每年還本金的時(shí)候，需要在外面找一筆過(guò)橋資金先換上，等過(guò)幾天銀行放款后再替換出來(lái)，要多付些利息。五年到期后，再繼續(xù)向銀行申請(qǐng)貸款。”華南某大型商業(yè)銀行信貸經(jīng)理告訴記者。

他指出，躲避銀行貸后審核也并非難事，一般銀行放款要求刷卡或把錢打到第三方消費(fèi)賬戶，銀行系統(tǒng)雖然可以監(jiān)控到交易動(dòng)向，但如果找企業(yè)代收再給返點(diǎn)把錢套出來(lái)，銀行很難查出來(lái)。“加上銀行自己也不愿意查，花費(fèi)人力物力，吃力不討好。”

上述業(yè)內(nèi)人士告訴記者，利用五年期抵押消費(fèi)貸湊首付蘊(yùn)含不小風(fēng)險(xiǎn)。“五年到期購(gòu)房者用過(guò)橋資金還上貸款，但整體信貸政策有變或銀行額度緊張、風(fēng)控變嚴(yán)等，再批的時(shí)候額度降低或者周期長(zhǎng)，很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂。“

走訪過(guò)程中，不少信貸人員向記者提出了經(jīng)營(yíng)貸作為替代方案。一位信貸人員介紹道，其所在銀行經(jīng)營(yíng)貸分五年期和十年期，年利率分別為6.3%和6.7%，需以房產(chǎn)抵押，貸款上限為房產(chǎn)評(píng)估值的七成同時(shí)不超過(guò)一千萬(wàn)。

另一四大行行信貸經(jīng)理告訴記者：“借款者需要在一家公司持股超過(guò)10%才可以申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸，你需要的話，可以注冊(cè)公司，直接拿著營(yíng)業(yè)執(zhí)照和房產(chǎn)紅本過(guò)來(lái)辦理。”

“理論上經(jīng)營(yíng)貸主要是解決小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)中周轉(zhuǎn)不靈的問(wèn)題，大部分銀行除了要求借款人達(dá)到相應(yīng)持股比例外，還需要提供購(gòu)銷合同證明這筆貸款是用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，最后款項(xiàng)也是打入第三方賬戶。但在操作上，借款人只要花幾百塊就可以找中介買到一份購(gòu)銷合同，部分銀行內(nèi)部甚至能夠幫忙操作，再讓外部企業(yè)代收款項(xiàng)再套現(xiàn)，其中存在不小漏洞。”上述業(yè)內(nèi)人士指出。

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