今年7月，《紐約時(shí)報(bào)》發(fā)表一篇題為《在中國城市，現(xiàn)金正迅速變得過時(shí)》的文章，稱：

“在中國的大城市，幾乎人人都用智能手機(jī)支付購買一切東西。在餐廳，服務(wù)員會問你用兩種智能手機(jī)支付手段中的哪一種：微信還是支付寶？現(xiàn)金支付是第三種選項(xiàng)，且可能性很小。”

但很少有人知道，微信和支付寶背后的二維碼支付技術(shù)，最早是源于中國銀聯(lián)的電子商務(wù)與電子支付國家工程實(shí)驗(yàn)室。易觀國際的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，在2016年4季度，支付寶和微信支付占據(jù)移動支付市場份額超過了91%，銀聯(lián)僅0.83%。

自己發(fā)明的技術(shù)，卻被其他公司“發(fā)揚(yáng)光大”，銀聯(lián)可謂是“寶寶心里苦”。而如今，銀聯(lián)在中國的主營業(yè)務(wù)，又被美國巨頭虎視眈眈。

欲破銀聯(lián)壟斷

VISA向央行申請清算牌照

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）了解到，2010年6月21日，中國人民銀行出臺《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，當(dāng)時(shí)便有業(yè)內(nèi)人士分析出，這在某種程度上意味著未來國內(nèi)正式的清算組織不限于銀聯(lián)一家。

今年6月，中國金融雜志刊發(fā)了中國人民銀行副行長范一飛的署名文章，文章稱，“加快推進(jìn)電子支付領(lǐng)域的對外開放，吸引外資參與我國電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和競爭。”

在此背景下，據(jù)日本經(jīng)濟(jì)新聞8月3日消息，7月下旬，VISA的首席執(zhí)行官Alfred Kelly在面向分析師的4～6月財(cái)報(bào)說明會上表示：

“VISA已向中國人民銀行提交了作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的牌照申請。”

此外，萬事達(dá)卡CEO彭安杰（Ajay Banga）也在7月底的面向分析師的說明會上表示，“在擬定申請書方面進(jìn)入了最終階段”。同時(shí)還表示，“在中國市場上，與有望成為合作伙伴的銀行展開了磋商，同時(shí)自2017年3月起與中國人民銀行展開了談判”。

不過，即使VISA和萬事達(dá)卡提交牌照申請，距離中國人民銀行予以批準(zhǔn)并實(shí)際發(fā)放牌照也可能需要較長時(shí)間。彭安杰就表示，“我們認(rèn)為，進(jìn)入下一個(gè)階段需要12～18個(gè)月”。

資料顯示，VISA于1993年在中國設(shè)立代表處之時(shí)，中國各家銀行尚沒有開設(shè)銀行卡業(yè)務(wù)，人民幣業(yè)務(wù)、中國清算渠道沒有對外資開放。

不過，銀聯(lián)的誕生，擊碎了VISA想在中國搭建自己的清算網(wǎng)絡(luò)的夢想。每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）了解到，2002年，在中國人民銀行推動下，中國80多家金融機(jī)構(gòu)出資共同發(fā)起設(shè)立了中國第一家銀行卡組織——中國銀聯(lián)。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求下，2004年起所有的人民幣卡必須使用銀聯(lián)的BIN號。與此同時(shí)，原先由各家銀行自己鋪設(shè)的POS機(jī)網(wǎng)絡(luò)，也統(tǒng)一由銀聯(lián)收編，從而在中國形成銀行卡消費(fèi)清算渠道的壟斷。

然而，銀聯(lián)并不甘居國內(nèi)市場。來自銀聯(lián)官網(wǎng)今年3月披露的最新數(shù)據(jù)顯示，境外可用銀聯(lián)卡支付的商戶數(shù)量突破2000萬家，支持銀聯(lián)卡的ATM超過130萬臺，這些網(wǎng)點(diǎn)分布在160個(gè)國家和地區(qū)，銀聯(lián)卡已成為中國人出境主流支付工具。同時(shí)，境外可用銀聯(lián)卡的網(wǎng)上商戶超過1000萬家。

▲數(shù)據(jù)來源：中國銀聯(lián)

銀聯(lián)與支付寶、微信的爭奪戰(zhàn)

2016年3月開通支持Apple Pay；6月開通支持Samsung Pay；8月聯(lián)手華為手機(jī)全面支持Huawei Pay；9月與小米公司合作開通支持Mi Pay；12月，正式發(fā)布銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)。

——這是過去一年中國銀聯(lián)旗下“云閃付”布局移動支付的時(shí)間表。

每經(jīng)小編（微信號：nbdnews）注意到，根據(jù)易觀智庫發(fā)布的《中國第三方支付市場季度監(jiān)測報(bào)告》：

2015年1季度，支付寶、財(cái)付通（包括微信支付）和銀聯(lián)的市場份額分別為74.92%、11.43%和0.59%；到2016年4季度，三家的份額則分別為54.1%，37.02%和0.83%。

兩年之間，銀聯(lián)的努力沒有帶來移動支付市場份額的實(shí)質(zhì)性變化。反而是支付寶和財(cái)付通攻城略地，成為移動支付市場占據(jù)絕對領(lǐng)先地位的雙巨頭。

今年3月31日，銀聯(lián)總裁時(shí)文朝發(fā)布了2017年經(jīng)營目標(biāo)。銀聯(lián)表示，由于電子支付業(yè)務(wù)的緩慢增長，2017年銀聯(lián)的利潤增長目標(biāo)由43%下調(diào)到20%，也為自身改革留出空間。

于是，我們看到銀聯(lián)也開始做二維碼支付了：

2017年5月，中國銀聯(lián)聯(lián)合40余家商業(yè)銀行正式推出銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品，京東金融、美團(tuán)點(diǎn)評等非銀機(jī)構(gòu)也宣布加入其中。

據(jù)華夏時(shí)報(bào)，銀聯(lián)的二維碼支付是基于卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、商戶和收單機(jī)構(gòu)的“四方模式”，支付寶和微信支付則是直連銀行的“三方模式”。

作為一個(gè)開放的標(biāo)準(zhǔn)，接入這一體系，就等同于接入了銀聯(lián)已有的受理環(huán)境，包括境內(nèi)和境外。這對早已垂涎移動支付市場，卻被兩家巨頭排斥在外的機(jī)構(gòu)無疑是絕好的機(jī)會。

如果說支付寶和微信支付前期是在搭壁壘，銀聯(lián)則是在放口子，將更多的“狼”引入市場。

銀聯(lián)的“二次創(chuàng)業(yè)”與市場化轉(zhuǎn)型是否能夠真正撼動中國移動支付格局？時(shí)間將給出答案。

每經(jīng)編輯 李凈翰