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每經(jīng)記者 朱丹丹 發(fā)自北京

又一家網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)入開業(yè)準(zhǔn)備階段。

昨日（4月2日），《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者從浙江網(wǎng)商銀行人士處確認(rèn)，網(wǎng)商銀行目前已經(jīng)完成系統(tǒng)開發(fā)，并如期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交了開業(yè)驗(yàn)收申請報(bào)告，進(jìn)入開業(yè)的準(zhǔn)備階段。

“阿里近年布局在二維碼支付、芝麻信用、阿里小貸、恒生電子、余額寶、娛樂寶等各種金融業(yè)態(tài)，已經(jīng)形成平臺型、網(wǎng)格化、相對閉環(huán)的體系，正如馬云經(jīng)常強(qiáng)調(diào)的，要建立一種生態(tài)。而其在金融領(lǐng)域的頂級目標(biāo)，就是建立互聯(lián)網(wǎng)銀行。” 專業(yè)電子商務(wù)律師董毅智分析指出。

此外，對于阿里是否會將“遠(yuǎn)程開戶”應(yīng)用到網(wǎng)商銀行，螞蟻金服人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“目前還沒有（應(yīng)用）。至于將來的可能性，個人要說的是，網(wǎng)商銀行是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。”

基于金融云技術(shù)架構(gòu)

螞蟻金服副總裁俞勝法今年1月份曾表示，網(wǎng)商銀行的各項(xiàng)工作都在按計(jì)劃進(jìn)行，預(yù)計(jì)3月份向監(jiān)管部門提交驗(yàn)收報(bào)告，爭取在5月至6月開始營業(yè)。

隨后，浙江網(wǎng)商銀行的創(chuàng)立大會和首次股東大會3月19日在杭州召開。螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在召開創(chuàng)立大會后，隨即向監(jiān)管部門提交了驗(yàn)收報(bào)告。如果順利獲批，這將是繼騰訊微眾銀行試運(yùn)營之后，第二家由互聯(lián)網(wǎng)公司主導(dǎo)民營銀行。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者昨日獲悉，針對一度出現(xiàn)的“網(wǎng)商銀行籌建申請延期”傳聞，網(wǎng)商銀行人士稱“一切如期，不存在延期的情況”，網(wǎng)商銀行已于3月26日前向監(jiān)管部門提交開業(yè)驗(yàn)收申請報(bào)告，進(jìn)入開業(yè)準(zhǔn)備階段。

“從網(wǎng)商銀行的名稱也可以看出，阿里仍在固守自己最具優(yōu)勢的電子商務(wù)領(lǐng)域，服務(wù)于“網(wǎng)商”，服務(wù)于網(wǎng)購。但無論是微眾銀行還是網(wǎng)商銀行的模式，都存在一些缺陷。比如，在監(jiān)管上仍受制于傳統(tǒng)金融行業(yè)的規(guī)范、在信用體系上仍沒有真正的突破、在交易安全上仍無法克服互聯(lián)網(wǎng)的安全黑洞、在隱私保護(hù)上仍存在巨大的漏洞。”董毅智分析指出。

上述網(wǎng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，網(wǎng)商銀行的核心系統(tǒng)是基于金融云的技術(shù)架構(gòu)、并由螞蟻金服的專家團(tuán)隊(duì)自主設(shè)計(jì)開發(fā)。與傳統(tǒng)的金融系統(tǒng)架構(gòu)相比，這一方案除了能滿足信息安全、同城雙活、異地容災(zāi)等基礎(chǔ)要求外，還能支持高彈性擴(kuò)展，以應(yīng)對更加復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，且效率更高。

螞蟻金融首席戰(zhàn)略官陳龍也指出，螞蟻金融云的愿景是做一個技術(shù)平臺，給各種金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)提供最先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。從這個角度來說，網(wǎng)商銀行只是金融云的第一個典型的銀行客戶，以后會有越來越多的金融機(jī)構(gòu)上云。

遠(yuǎn)程開戶仍受束縛

據(jù)悉，央行在《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見（征求意見稿）》中的初步思路，是如何用“遠(yuǎn)程人臉識別＋身份證件核實(shí)”方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，探索網(wǎng)絡(luò)銀行獨(dú)立遠(yuǎn)程開戶的方式。希望可以制定一套遠(yuǎn)程開設(shè)電子賬戶的規(guī)則，并能夠適用于網(wǎng)上銀行和所有商業(yè)銀行。

據(jù)此前彭博社報(bào)道，螞蟻金服最近正在向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請獲得進(jìn)入中國公安部數(shù)據(jù)庫的權(quán)限。一旦獲得審批，阿里的用戶就可以通過“刷臉”來開設(shè)銀行賬戶。而3月16日，馬云還在德國演示了螞蟻金服的“Smile to Pay”掃臉技術(shù)。這被業(yè)內(nèi)解讀阿里或是在為銀行遠(yuǎn)程開戶鋪路。

那么，阿里的遠(yuǎn)程開戶有沒有可能應(yīng)用到網(wǎng)商銀行？對此，前述螞蟻金服人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“目前還沒有（應(yīng)用）。至于將來的可能性，個人要說的是，網(wǎng)商銀行是沒有網(wǎng)點(diǎn)的。”

而俞勝法1月份在接受記者采訪時曾指出，“正在就遠(yuǎn)程開戶與央行進(jìn)一步溝通”。此前，他還指出，網(wǎng)商銀行將沒有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，不經(jīng)營現(xiàn)金業(yè)務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)對個人信用進(jìn)行分析，并完成網(wǎng)商銀行功能的實(shí)現(xiàn)。

中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時亦指出，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的架構(gòu)相比，網(wǎng)商銀行在金融云的技術(shù)架構(gòu)下解決更為復(fù)雜的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，在處理效率以及運(yùn)營成本等方面都有優(yōu)勢。阿里的“掃臉支付”如果實(shí)行，將在一定程度上解決傳統(tǒng)銀行面簽的局限，給網(wǎng)商銀行的“純互聯(lián)網(wǎng)”模式提供技術(shù)基礎(chǔ)。但銀監(jiān)會對于遠(yuǎn)程開戶簽約尚未放開，這是一個關(guān)鍵的束縛因素。