每經編輯｜每經記者 張威 發(fā)自北京    

每經記者 張威 發(fā)自北京

個人消費貸款產品因其資金用途覆蓋生活的方方面面，近年來越來越受到消費者的青睞，銀行也紛紛推出貼近消費者生活的個性化產品。

昨日（1月22日），銀率網(wǎng)公布的一則數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行個人消費貸款挪作他用的現(xiàn)象嚴重，有超過26%的消費貸款沒有用于日常消費，其中用來買房的比例達到16.20%，用作公司經營的占6.46%，用作其他的占比為3.41%。

一位銀行信貸部人士向 《每日經濟新聞》記者透露，由于他所在北京分行的消費貸款出現(xiàn)了一些不良，之前一套房屋作為抵押的消費貸款又很難處置，所以兩周前該分行就提高了消費類貸款的條件，要有兩套住房作為抵押，同時貸款利率最低上浮20%。

住房消費貸占比走低

銀率網(wǎng)最新調查結果顯示，在受訪者申請消費貸款的資金用途上，排名前三位的分別是購買家電家具、房屋裝修和買房。其中，用來買房的比例達到16.20%，較上一年下降6.47個百分點。

2014年，樓市整體成交低迷，這也使得房貸申請量和消費貸申請量雙雙下滑。銀率金融研究中心貸款組分析師閆博鍇表示，“如果把購房貸款份額與消費貸款中用于購房的份額二者相加，近五成的個貸額度流入樓市。”

此外，消費貸用作公司經營的占到6.46%。還有3.41%的受訪者用作其他，再加上用于買房用途，三者相加總共達到26.07%。也就是說，有超過1/4的消費貸款并不是用于日常消費。

某股份制銀行人士告訴 《每日經濟新聞》記者，銀行消費貸款用于其他用途很難避免。從消費貸款的規(guī)定來看，如果小于一定額度，可以直接將資金直接打入貸款客戶的賬戶，這就為客戶提供了鉆空子的機會。銀行雖然在這方面也很嚴格，但還是很難擺脫造假，銀行在這方面的審核力度確實需要提高。

近年來，銀行對于消費貸款一般都要求借款人提供相應的貸款用途證明，也要求大額款項直接打入用途方賬戶，但這也就滋生了利用此來牟利的渠道，也衍生出灰色產業(yè)鏈和費用，比如貸款套現(xiàn)、提供貸款用途資料等。

在銀率網(wǎng)的調查中，就有7.81%的受訪者支付過貸款用途材料費，有3.24%的受訪者支付過套現(xiàn)手續(xù)費，還有2.35%的受訪者給過辦理相關貸款的客戶經理好處費。

此外，通過抵押貸款形式向銀行申請低利率貸款，然后再將資金用于放貸獲得息差的現(xiàn)象也常有發(fā)生。此前，某擔保公司人士透露，他所在公司的大客戶手里有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸款，然后用于線上投資，賺取息差。

閆博鍇認為，雖然貸款用途材料費和貸款套現(xiàn)費所占比例不大，但說明確實存在貸款挪用，這些費用的支出也嚴重影響銀行信貸資產的健康度。從銀行年報來看，2014年貸款不良率普遍有所上升，其中個人消費類貸款的不良率不僅偏高，而且上升速度較快。

銀行收緊消費貸

為限制更多的信貸資金流入樓市，央行和銀監(jiān)會多次下發(fā)過相關通知，要求各商業(yè)銀行加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房。

2014年5月，北京銀監(jiān)會為此還出臺了 《北京銀監(jiān)局關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》，稱北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn)，個別銀行個人消費貸款存在制度內容規(guī)范不夠審慎，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費屬性不匹配；貸款調查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴等問題，使得貸款被挪用于股市投資，購買住房，生產經營等方面。提示各銀行要注意相關風險，并要求原則上個人消費貸款發(fā)放金額不超過100萬元，期限為10年以內。

某銀行支行行長告訴 《每日經濟新聞》記者，消費貸款用途很難控制，現(xiàn)在銀行能做的也就是通過合同、發(fā)票進行監(jiān)控。

上述股份制銀行人士亦表示，消費類貸款相比于小微企業(yè)貸款的風險小、利率高，從某種意義上來講，銀行比較積極做消費類貸款。

但是，目前消費貸款不良率抬頭，銀行在處置抵押房屋上也面臨一些問題，迫使銀行不得不收緊消費類貸款。某國有大行北京地區(qū)一家支行的信貸客戶經理告訴記者，目前消費貸款不能做，已經持續(xù)很久了。

上述銀行信貸部人士透露，兩周前，該分行就收緊了消費貸款，需要提供兩套房屋作為抵押?！安慌懦锌蛻羯暾埾M貸款用于其他用途，也有一些正常消費貸款出現(xiàn)資金流動問題，所以分行消費貸款的不良也提升了?，F(xiàn)在貸款都需要將資金打入指定用途賬戶，如果在一個月內不能提供發(fā)票，就會收回貸款，并處以一定的罰款?！?/p>