每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

當前，傳統(tǒng)銀行在加大布局互聯(lián)網(wǎng)金融力度的同時，受眾對直銷銀行等新業(yè)態(tài)的認知和接受程度仍有待進一步提高。

截至2014年底，已有14家銀行相繼上線其直銷銀行。但直銷銀行對于廣大民眾來說，仍屬于新鮮事物，普及率很低。

近日，銀率網(wǎng)發(fā)布的一項2014年度銀行評測結(jié)果顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。

對此，銀率網(wǎng)金融研究中心主任殷燕敏認為，客戶不選擇開通直銷銀行的主因，是對其業(yè)務(wù)不了解，對其安全性依然存疑。

某行業(yè)分析師向《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，從目前情況來看，銀行加強網(wǎng)絡(luò)端的布局，也并不是只押在直銷銀行上，未來互聯(lián)網(wǎng)如何演變還未知，直銷銀行只是一個嘗試，現(xiàn)在還并未成熟，以后能否真正活躍起來或者成為主要的道路還是未知數(shù)。

直銷銀行普及率不高

上述調(diào)查結(jié)果顯示，在選擇“聽說過直銷銀行”的受訪者中，有54.77%的人認為不了解直銷銀行收費標準是其未選擇直銷銀行服務(wù)的原因，39.4%的人對直銷銀行的安全性有所顧慮，選擇了“感覺不安全”的選項。

此外，直銷銀行的用戶體驗度也有待提升，15.18%的受訪者認為直銷銀行“操作復雜”。

值得注意的是，從上述調(diào)查來看，雖然直銷銀行沒有迅速占領(lǐng)市場，但也從側(cè)面說明其未來有潛在空間。

某城商行電子銀行部人士告訴《每日經(jīng)濟新聞》記者，一家銀行直銷銀行的普及度主要看客戶的接受程度，目前直銷銀行的人群主要以80后、90后人群為主；另外，還和一家銀行的宣傳渠道有關(guān)，只有宣傳到位才能讓客戶了解直銷銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)。

某銀行電子銀行部主管告訴記者，直銷銀行從概念到推出只有短短一年多的時間，客戶接受需要一個過程。此外，各家銀行在直銷銀行的推廣上層面不廣，深度不夠，很多營銷策劃只停留在總行層面，分行推廣基本空白，導致客戶對直銷銀行的認知度不高。同時，直銷銀行的功能受限，受眾群體不大。客戶通過直銷銀行，基本只看理財、基金、智能存款幾個功能，而達到買理財這些服務(wù)的客戶比例原本就不高，用戶量僅占電子銀行活躍用戶的13％。此外，監(jiān)管政策不明朗，也導致銀行在推廣上有一定的顧慮。

盈利模式仍不明晰

雖然直銷銀行成為傳統(tǒng)銀行進入互聯(lián)網(wǎng)金融的一個重要突破口，但對于大多數(shù)銀行來說，其盈利模式并不清晰。

近日，多家地方銀行網(wǎng)絡(luò)金融方面人士向記者透露，都在計劃或者已經(jīng)成立網(wǎng)絡(luò)金融部，而網(wǎng)絡(luò)金融部的業(yè)務(wù)也是以直銷銀行為主，但目前除了貨基產(chǎn)品外，各銀行人士對于創(chuàng)新產(chǎn)品并沒有太多的想法。

記者注意到，從目前已推出直銷銀行的產(chǎn)品來看，主要包括銀行系“寶寶”、票據(jù)寶、直銷基金、權(quán)益投資等新型理財產(chǎn)品，還包括一些有特色的存款、匯款業(yè)務(wù)。此外，一些直銷銀行還與其他機構(gòu)合作推出小額在線消費信用貸款。

包商銀行直銷銀行小馬bank總經(jīng)理張誠曾表示，直銷銀行在金融產(chǎn)品端和傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒有本質(zhì)區(qū)別。從根本上來說，以及從國外直銷銀行來看，目前尚無革命性的金融產(chǎn)品出現(xiàn)。

上述城商行電子銀行部人士表示，目前，該行也在研究推出直銷銀行，主要產(chǎn)品也是以存、貸、匯為主，未來直銷銀行會相當于網(wǎng)上銀行、手機銀行的標配產(chǎn)品，現(xiàn)在銀行很多業(yè)務(wù)都向線上搬，如果不推直銷銀行就會落伍。

“現(xiàn)在各家銀行上直銷銀行有點跟風，個人看不出直銷銀行跟網(wǎng)上營業(yè)廳有什么區(qū)別。作為區(qū)域性中小銀行，直銷銀行的客戶在沒有網(wǎng)點服務(wù)的基礎(chǔ)上還是很難轉(zhuǎn)化為實體客戶。”上述銀行電子銀行部主管說。

日前，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），對銀行遠程開立賬戶提出框架性意見，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”。

某銀行人士告訴記者，該行直銷銀行計劃2014年底上線，后來出了上述《征求意見稿》，就希望結(jié)合相關(guān)政策再加上新的功能。“現(xiàn)在銀行都比較匆忙推直銷銀行，但我個人并不看好，各家銀行推直銷銀行的目的主要是搶占他行資源，但作用不會太明顯，因為要投入很多，才能將其他行的客戶拉進來，這類客戶一般穩(wěn)定性不高。另外，還會把本行自身客戶撬到直銷銀行中，加大本行的運營成本。