每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海    

每經(jīng)記者 涂穎浩 發(fā)自上海

時隔3個月后，保險網(wǎng)銷大戶陸續(xù)重返天貓。

《每日經(jīng)濟新聞》記者留意到，11月28日，國華人壽宣布天貓旗艦店和官網(wǎng)全新亮相，意味著暫停三月之久的國華人壽電子商務(wù)業(yè)務(wù)正式恢復(fù)運營。今年8月底，天貓網(wǎng)銷保險“大戶”——國華人壽、珠江人壽和弘康人壽三家保險公司線上產(chǎn)品被叫停，知情人士稱叫停原因包括“網(wǎng)銷理財型產(chǎn)品宣傳、風險提示不規(guī)范等”。該平臺同類產(chǎn)品在隨后一周時間內(nèi)減少至個位數(shù)，萬能險也受此影響而缺席天貓“雙十一”理財產(chǎn)品銷售盛宴。

記者注意到，此次回歸天貓保險平臺，保險公司的網(wǎng)銷策略出現(xiàn)分歧。國華人壽一改理財保險大戶形象，首批上線三大類純保障產(chǎn)品；幾乎同期回歸的珠江人壽則堅守萬能險，一款6.5%預(yù)期收益率的產(chǎn)品成交頗顯“王者歸來”的氣勢。一位珠江人壽內(nèi)部人士表示，目前還沒有保障型產(chǎn)品上線，但理財型和保障型產(chǎn)品并舉是按照監(jiān)管要求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的大方向。截至12月3日，弘康人壽的天貓旗艦店和官網(wǎng)尚未恢復(fù)產(chǎn)品銷售。

網(wǎng)銷大戶演繹“王者歸來”

此次在天貓保險率先恢復(fù)銷售的，是珠江人壽此前的人氣產(chǎn)品“匯贏1號新版”萬能險。該產(chǎn)品恢復(fù)銷售之后再現(xiàn)火爆局面，粗略統(tǒng)計成交記錄可知，12月1日成交2000余份，按每份1000元計算，單日成交額逾200萬元。

在天貓保險平臺目前銷售的5款萬能險產(chǎn)品中，“匯贏1號新版”以6.5%的預(yù)期年化收益居首，其他四款分別為6%、5.9%、5.3%、5.25%。但《每日經(jīng)濟新聞》記者注意到，此次珠江人壽在產(chǎn)品宣傳上和其他萬能險有所不同，在保險簡介中重點提及了“建議最低持有時間1年起”、“10月歷史結(jié)算年化收益率6.5%”，并告知了“猶豫期退保免工本費”、“身故賠付賬戶價值105%”等產(chǎn)品特征，整改了監(jiān)管層此前存在異議的“過分宣傳預(yù)期收益率”、“將萬能險產(chǎn)品的保險期間宣傳為1年”、“沒有向消費者充分提示投資風險”等情形。

此外，珠江人壽官網(wǎng)目前恢復(fù)銷售的兩款萬能險也在宣傳用語上發(fā)生明顯變化。如產(chǎn)品名稱加上“終身壽險（萬能型）”，產(chǎn)品的預(yù)期年化收益率體現(xiàn)為“保單10月份結(jié)算利率”，并且沒有突出顯示收益率。

網(wǎng)銷大戶恢復(fù)銷售后，或?qū)硬糠蛛U企重新在天貓保險推出萬能險。記者注意到，民生人壽一款萬能險產(chǎn)品正在預(yù)熱狀態(tài)，產(chǎn)品名為“民生金元寶（一年期）”，為聯(lián)手螞蟻微貸全網(wǎng)首發(fā)，打出了6.2%的預(yù)期年化收益率。值得關(guān)注的是，也有不少險企早已轉(zhuǎn)移網(wǎng)銷陣地——在其他理財產(chǎn)品網(wǎng)銷平臺上銷售萬能險產(chǎn)品。

經(jīng)歷一輪監(jiān)管調(diào)整后的高收益萬能險還能實現(xiàn)“王者歸來”嗎？除了此次監(jiān)管層直指網(wǎng)銷宣傳用語不規(guī)范，今年5月份，保監(jiān)會副主席陳文輝還曾發(fā)文警示高收益保險產(chǎn)品風險。他指出，保險負債業(yè)務(wù)呈現(xiàn)短期化和高收益傾向，帶來較大的資產(chǎn)錯配和流動性風險隱患。為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產(chǎn)，比如不動產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風險。

而監(jiān)管層早前已就短期高收益產(chǎn)品提出資本金約束。保監(jiān)會2月19日出臺的《關(guān)于規(guī)范高現(xiàn)金價值產(chǎn)品有關(guān)事項的通知》規(guī)定，“銷售高現(xiàn)金價值產(chǎn)品年度保費收入應(yīng)控制在公司資本金的2倍以內(nèi)”，超過的部分“其最低資本要求將予以提高?！薄睹咳战?jīng)濟新聞》記者了解到，政策出臺后，一些中小型保險公司因資本金約束而陸續(xù)暫停了高現(xiàn)金價值產(chǎn)品銷售。

國華人壽首期上線全保障

一位珠江人壽內(nèi)部人士表示：“目前還沒有保障型產(chǎn)品上線，但理財型和保障型產(chǎn)品并舉，是我們按照監(jiān)管要求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的大方向?！倍鴩A人壽此次電商業(yè)務(wù)恢復(fù)運營采取的是純保障策略。記者注意到，新版國華人壽旗艦店首批上線的幾款保障產(chǎn)品，分為少兒保障、駕乘保障和意外險三大類，細分出 “熊孩子”系列、“愛出行”系列兩個不同的細分市場。其中，“熊孩子”系列包括重大疾病保險和門診住院險，“愛出行”系列包括駕乘類保險和交通工具意外險。記者注意到，國華人壽網(wǎng)上商城劃分為綜合保障、健康醫(yī)療、養(yǎng)老無憂、少兒成長和旅游意外幾大保障門類。

據(jù)悉，國華電商還與第三方專業(yè)機構(gòu)合作，為客戶提供各類差異化的增值服務(wù)。國華人壽方面透露，國華的客戶還將享受到7*24小時專業(yè)電話醫(yī)生服務(wù)，通過具有醫(yī)師資格的在線醫(yī)生，接受客戶的個性化健康咨詢和常見疾病咨詢；專業(yè)門診預(yù)約掛號服務(wù)，提供全國指定地區(qū)、指定醫(yī)院的專家門診服務(wù)安排；緊急醫(yī)療救援服務(wù)，具備急救資質(zhì)的專業(yè)醫(yī)護人員24小時待命；道路救援服務(wù)，服務(wù)內(nèi)容包括：緊急接電、緊急送油、緊急加水、更換輪胎、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、吊裝救援等。

國華人壽電子商務(wù)部相關(guān)負責人坦言，中國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于探索期，因此在保險電商快速發(fā)展的過程中難免存在不完善之處。國華人壽也用兩個月的時間對系統(tǒng)及服務(wù)進行了升級與優(yōu)化，信息披露更加全面，風險提示更加充分。

三季度壽險網(wǎng)銷大幅增長

來自中保協(xié)的統(tǒng)計顯示，2014年1~9月，人身險網(wǎng)銷實現(xiàn)年化規(guī)模保費273.4億元，在上半年保費剛剛突破百億的基礎(chǔ)上，三季度的保費收入近170億元，為上半年的1.7倍。其中，7月和8月的網(wǎng)銷規(guī)模保費均突破60億元，僅單月就超過2013年54.5億元的全年水平。網(wǎng)銷保費收入占人身險行業(yè)1~9月保費總收入（10592.3億元）的比例達到2.58%，較上半年的1.33%提升了1.25個百分點。開展網(wǎng)銷經(jīng)營業(yè)務(wù)的人身險公司從2013年的44家增長到目前的51家。

據(jù)介紹，保險網(wǎng)銷渠道方面仍呈現(xiàn)出以第三方渠道為主，自建官網(wǎng)比重逐步上升的態(tài)勢。1~9月，通過第三方渠道實現(xiàn)保費收入257.7億元，占網(wǎng)銷總保費的94.3%，承保件數(shù)達7160.9萬件。而1~9月行業(yè)官網(wǎng)渠道流量近3.8億次，與上半年相比翻了近一倍，實現(xiàn)保費收入15.7億元。

從保險網(wǎng)銷產(chǎn)品的銷售類型看，今年三季度保險公司網(wǎng)銷結(jié)構(gòu)調(diào)整明顯。中保協(xié)的上述數(shù)據(jù)顯示，今年上半年萬能險占到了網(wǎng)銷壽險產(chǎn)品的90%，到了三季度末萬能險在人身險網(wǎng)銷壽險產(chǎn)品中占比下降到66.7%，意外險和健康險的保費占比上升比較明顯。由于監(jiān)管機構(gòu)對網(wǎng)銷萬能險主力軍解禁時間拉長至11月底，且萬能險銷售恢復(fù)還需假以時日，料今年四季度萬能險占網(wǎng)銷壽險產(chǎn)品的比例將較三季度末的66.7%進一步下滑。

業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的保險公司還需主動調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場環(huán)境的變化。據(jù)了解，較早發(fā)力網(wǎng)銷理財險的國華人壽早已做好轉(zhuǎn)型準備，從2013年開始，公司就加大了對長期期繳型產(chǎn)品的研發(fā)與推廣；從2014年1季度開始，長期期繳型產(chǎn)品已經(jīng)占據(jù)國華天貓旗艦店和官網(wǎng)所有產(chǎn)品數(shù)量的80%，并在今年4月達到了長期期繳產(chǎn)品月百萬標保平臺。上述國華人壽內(nèi)部人士還建言互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管相關(guān)辦法早日出臺，以使保險電商的發(fā)展有章可循。