有行業(yè)分析人士認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)改短期內(nèi)對(duì)行業(yè)的沖擊可能并不明顯。繼國內(nèi)汽車“零整比”報(bào)告兩次公開發(fā)布后，更多的“零整比”數(shù)據(jù)核算正在進(jìn)行中，市場上車輛全部零配件的價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值將成為車險(xiǎn)費(fèi)改的配合因素。

償二代改革則是另一個(gè)影響因素。中國人壽相關(guān)人士表示，償二代框架下，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量回歸正常，將催化車險(xiǎn)市場競爭：“車險(xiǎn)業(yè)務(wù)最低資本要求低于其他險(xiǎn)種，更低于現(xiàn)行的償付能力要求。同時(shí)，根據(jù)償二代對(duì)保費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)最低資本的超額累退設(shè)計(jì)，大型主體將有動(dòng)力繼續(xù)保持和擴(kuò)大其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模。”

爭議附加費(fèi)率劃線35%

“以機(jī)動(dòng)車為主的車險(xiǎn)結(jié)構(gòu)類型中，雨雪天氣后，尤其是冬季第一場雪后，車輛賠付率馬上明顯上升，而保費(fèi)、準(zhǔn)備金的提取都是一年中各個(gè)月份均勻分布的，短期內(nèi)事故量增加會(huì)使計(jì)量因子形成波動(dòng)，在11月和12月表現(xiàn)尤為明顯。”前述車險(xiǎn)業(yè)務(wù)人士對(duì)中國證券報(bào)記者表示。

“車險(xiǎn)的未決賠案往往會(huì)采用預(yù)期賠付率加以處理，或用流量三角形做信息測算，這樣會(huì)產(chǎn)生路徑依賴和周期性波動(dòng)，同時(shí)沒有特別的辦法能將其修勻，因?yàn)樗芴鞖庥绊懞艽?，與風(fēng)險(xiǎn)本身和市場特征都有關(guān)系。費(fèi)改方案作出進(jìn)一步的明確后，這方面保險(xiǎn)公司在計(jì)量中將更加注意。”

在征求意見的過程中，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士就“附加費(fèi)用率不得低于35%”的提法存在爭議。有大型保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，保監(jiān)會(huì)要求各家公司上報(bào)的費(fèi)用率不 得低于35%的費(fèi)用下限，35%的費(fèi)率是在原則上出于審慎考慮所約定的費(fèi)用率下限，為了不使費(fèi)率出現(xiàn)過大波動(dòng)，維護(hù)市場整體穩(wěn)定、防范惡性競爭的意圖明 顯。但成熟的保險(xiǎn)公司因?yàn)橐延幸?guī)模效應(yīng)和存量客戶，運(yùn)營成本將低于市場上新進(jìn)保險(xiǎn)公司，從而導(dǎo)致實(shí)際上的市場不公。

有業(yè)內(nèi)專家表示，35%劃線實(shí)際上“沒有意義”：“市場價(jià)格是交易選擇的結(jié)果，其中的風(fēng)險(xiǎn)是沒法分擔(dān)的。有實(shí)力的公司還是有各種渠道來展示優(yōu)勢(shì)。從消費(fèi)者角度來看，如果把附加費(fèi)用率定得過高，可能會(huì)在輿論上不被支持。車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革態(tài)度審慎，但在費(fèi)率上沒有完全放開。”

上述創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門人士認(rèn)為，“從經(jīng)營角度看，車險(xiǎn)價(jià)格的厘定仍然非常粗放，保險(xiǎn)公司最終賺的是大約三分之一的優(yōu)質(zhì)客戶的錢，來補(bǔ)貼服務(wù)其他客戶造成的虧損缺口。方案落地后，對(duì)不同類型的客戶細(xì)分，將會(huì)產(chǎn)生明顯的價(jià)格變化。”