每經(jīng)編輯｜柴洪峰    

◎柴洪峰

中國支付產(chǎn)業(yè)經(jīng)歷十余年快速發(fā)展，已成功實現(xiàn)對個人支票的跨越，步入以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。而互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷滲透和應用正深刻改變著支付產(chǎn)業(yè)面貌。從商業(yè)銀行角度看，其對互聯(lián)網(wǎng)技術的應用、互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務開發(fā)以及“互聯(lián)網(wǎng)思維”的運用尚顯不足，商業(yè)銀行應輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，并在此基礎上充分運用大數(shù)據(jù)，開發(fā)征信，實現(xiàn)為廣大中小用戶群體提供低成本、高效率支付、金融等綜合化服務。

支付產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)彎道超車

在我國，支付產(chǎn)業(yè)在快速發(fā)展的同時，個人支票卻少人問津。雖然個人支票在中國的發(fā)展基本上與銀行卡同步，但其在中國支付市場可謂曇花一現(xiàn)，現(xiàn)在幾乎可以忽略。2013年，我國個人支票交易筆數(shù)、金額分別僅為880萬筆、5760億元，分別不到銀行卡消費支付的0.1%、2%。銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，已使中國支付業(yè)成功實現(xiàn)了對個人支票的跨越，進入到以銀行卡為主要支付工具的電子支付階段。

從支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展看，2002年中國銀聯(lián)成立后，在政策的支持推動以及產(chǎn)業(yè)各方的努力下，產(chǎn)業(yè)鏈條不斷延伸、規(guī)模日益擴大、主體快速增多，產(chǎn)業(yè)地位持續(xù)提升，中國已經(jīng)成為全球增長最快、最具潛力的新興支付產(chǎn)業(yè)大國。銀行卡在國民經(jīng)濟、社會民生發(fā)展中發(fā)揮著越來越顯著的作用。

截至2014年上半年，全國累計發(fā)行銀行卡近50億張，銀行卡總量是2002年10倍。2014年上半年，中國銀行卡業(yè)務271.46億筆、金額220.1萬億元，分別占非現(xiàn)金支付方式的95%和25%。用于消費的交易84.34億筆、金額19.58萬億元，分別約為2002年同期的80倍和200倍，成為銀行卡各項業(yè)務中增長較快的業(yè)務。2014年上半年，銀行卡滲透率約為47.7%，銀行卡已經(jīng)成為居民主要非現(xiàn)金支付工具。這說明我國的支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)實現(xiàn)“彎道超車”，從現(xiàn)金支付時代跨越式進入銀行卡支付時代。

輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)

過去十余年，不僅支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術也不斷向支付產(chǎn)業(yè)滲透和應用。2013年，中國互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模超過5萬億元，已經(jīng)超過美國成為全球互聯(lián)網(wǎng)支付規(guī)模最大的國家。十余年來，商業(yè)銀行不斷在系統(tǒng)平臺電子化、業(yè)務數(shù)據(jù)化等方面投入大量資金，聯(lián)合中國銀聯(lián)等探索銀行卡在互聯(lián)網(wǎng)領域的新應用，紛紛研發(fā)推出了網(wǎng)上銀行、網(wǎng)銀支付、快捷支付等服務，甚至有些銀行還推出了一些電子商務平臺，較好地以信息化、互聯(lián)網(wǎng)方式滿足廣大客戶需求。

雖然過去10余年商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)領域已經(jīng)進行了大量實踐，也推出了大量互聯(lián)網(wǎng)支付、金融產(chǎn)品。但與當前互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)奉行“互聯(lián)網(wǎng)思維”，如火如荼地進行業(yè)務推廣相比，商業(yè)銀行對“互聯(lián)網(wǎng)思維”的運用略顯保守。一個鮮明差異是，商業(yè)銀行強調經(jīng)營“客戶”，而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則努力經(jīng)營“用戶”?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)普遍運用“用戶至上，體驗為王”的思維，慢慢將用戶培養(yǎng)成他們的客戶。商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)技術的應用、對互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務開發(fā)、對“互聯(lián)網(wǎng)思維”運用還顯不足，商業(yè)銀行應輕裝上陣擁抱互聯(lián)網(wǎng)。

一是實現(xiàn)銀行業(yè)務運營的互聯(lián)網(wǎng)化。中國支付業(yè)已跨越了個人支票支付階段，實現(xiàn)了支付電子化。但商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營流程上很多東西都還停留在紙質階段。如果把所有紙質流程變成電子化過程，就實現(xiàn)了“輕裝上陣”。一方面，伴隨著紙質流程電子化，商業(yè)銀行將節(jié)約大量運營成本；另一方面，在此過程中，商業(yè)銀行發(fā)展、經(jīng)營用戶的互聯(lián)網(wǎng)化，可以瞬間觸達龐大的互聯(lián)網(wǎng)客戶群。

二是運用互聯(lián)網(wǎng)技術改革現(xiàn)有業(yè)務。銀行卡與互聯(lián)網(wǎng)結合為商業(yè)銀行創(chuàng)造了更多可深化空間。單就銀行卡業(yè)務來看，商業(yè)銀行可在傳統(tǒng)發(fā)卡渠道和方式之外，運用網(wǎng)絡渠道和創(chuàng)新技術，進一步推廣基于NFC技術的TSM發(fā)卡業(yè)務，降低成本；另如商業(yè)銀行可在確保風險可控和合規(guī)的前提下繼續(xù)探索純字符化的虛擬卡業(yè)務，通過網(wǎng)上數(shù)據(jù)來篩選用戶以及計算授信額度，實現(xiàn)實時授信與發(fā)卡，大大減少卡片審核環(huán)節(jié)和流程，帶給持卡人更好體驗。

三是進一步擁抱互聯(lián)網(wǎng)，必要時根據(jù)實際情況實施網(wǎng)點優(yōu)化。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為銀行在網(wǎng)點管理和服務渠道方面，提供了更多網(wǎng)點優(yōu)化、布局差異化實踐，一方面可實現(xiàn)柜面業(yè)務無紙化，通過電子交易憑證實施網(wǎng)點服務流程現(xiàn)代化，另一方面可精簡實體網(wǎng)點機構、優(yōu)化網(wǎng)點布局，甚至提升物理網(wǎng)點服務功能。

四是商業(yè)銀行可進一步運用大數(shù)據(jù)開展征信等業(yè)務，實現(xiàn)對廣大中小用戶群體的業(yè)務覆蓋。目前，中國人民銀行組織商業(yè)銀行建成的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，已經(jīng)為全國1300多萬戶企業(yè)和近6億自然人建立了信用檔案，各大商業(yè)銀行是該征信系統(tǒng)的主要使用者。每一張銀行卡、每一筆用卡交易，特別是互聯(lián)網(wǎng)支付，都隱含著一系列數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行以銀行卡為載體積累了大量用卡信息和數(shù)據(jù)，透過對這些大數(shù)據(jù)的分析和挖掘，將呈現(xiàn)出個人和企業(yè)的消費能力、支付習慣、信用特征等諸多深層次信息。

商業(yè)銀行可據(jù)此在優(yōu)化已有業(yè)務流程的基礎上，開展風險可控的互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務，將服務延伸至原來業(yè)務難以覆蓋的中小用戶群體。今后，商業(yè)銀行可充分開展基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的征信業(yè)務，利用收集到的支付、商務信息，判斷其信用水平，據(jù)此為其提供信貸等服務。

一方面，對接醫(yī)療、教育、養(yǎng)老大數(shù)據(jù)。引導創(chuàng)新型電子支付技術在醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等國計民生領域的應用落地，創(chuàng)造新的產(chǎn)業(yè)藍海。通過大數(shù)據(jù)技術量化生活，培養(yǎng)科學數(shù)據(jù)理念，在數(shù)據(jù)中不斷探索和學習，推動科學化的決策、精細化的生產(chǎn)、可預測的經(jīng)營，以及個性化的服務。

另一方面，考慮聯(lián)合共建電商大平臺積累商務數(shù)據(jù)。各商業(yè)銀行對自有支付渠道和電商平臺的做大做強，有助于積累更為全面和真實的用戶支付行為和數(shù)據(jù)，豐富數(shù)據(jù)維度，形成有別于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢。商業(yè)銀行還可以將自有電商平臺整合，聯(lián)合建立大型電商平臺，共享商戶、持卡人資源，共享銀行卡交易、消費數(shù)據(jù)，擺脫對第三方支付機構的依賴。當然，電商平臺不僅是商業(yè)銀行聚合大數(shù)據(jù)的基礎，更是在互聯(lián)網(wǎng)時代掌握支付市場話語權的基礎。

（作者為中國銀聯(lián)執(zhí)行副總裁）