⊙記者苗燕○編輯楓林

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)蔡洪波昨天上午在出席“《中國(guó)現(xiàn)代支付體系變革與創(chuàng)新》發(fā)布儀式暨中國(guó)支付體系發(fā)展高層論壇”時(shí)表示，對(duì)于目前被央行暫時(shí)叫停的虛擬信用卡和二維碼支付業(yè)務(wù)，“下一步要對(duì)其安全體系進(jìn)行建立，然后達(dá)標(biāo)，再來(lái)推廣這個(gè)應(yīng)用，我覺(jué)得還是有可能這么做的。”

由于支付清算協(xié)會(huì)的主管單位為央行，因而，蔡洪波的這番表態(tài)亦被一些人視為對(duì)于暫停虛擬信用卡和二維碼支付的“半官方”回應(yīng)。

虛擬信用卡和二維碼支付存在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

近期，央行暫停了虛擬信用卡和線(xiàn)上二維碼支付業(yè)務(wù)，引起了大家對(duì)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管新的思考。

蔡洪波稱(chēng)，銀行發(fā)信用卡是需要面簽的，這種面簽不是中國(guó)的特例，而是全世界總結(jié)出來(lái)的鐵的規(guī)律，面簽是最安全的。而現(xiàn)在看，虛擬信用卡，在網(wǎng)上賬戶(hù)還沒(méi)有完全實(shí)名的情況下，通過(guò)線(xiàn)上發(fā)卡，省去和弱化了身份驗(yàn)證的環(huán)節(jié)，從合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)要求上，應(yīng)該說(shuō)是存在一些問(wèn)題的。而在談及二維碼支付時(shí)，他表示，當(dāng)前二維碼的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)缺失，在支付流程中如何保證二維碼的唯一性和安全性，以及交易的不可抵賴(lài)性等都需要進(jìn)一步的完善。他說(shuō)：“實(shí)際上二維碼有一定的安全性，但是這個(gè)安全性目前是否達(dá)到了金融支付的標(biāo)準(zhǔn)要求，還沒(méi)有統(tǒng)一的說(shuō)法，所以這也成為叫停二維碼支付的主要原因。”

他認(rèn)為，需要建立一個(gè)安全體系，在達(dá)標(biāo)后，才能推廣這個(gè)應(yīng)用。因而，這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)并非完全沒(méi)有續(xù)做的可能。

蔡洪波特別強(qiáng)調(diào)：“如果在創(chuàng)新的背后，不能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做出合理的防范，這種帶有缺陷的創(chuàng)新最終損害的還是行業(yè)和消費(fèi)者權(quán)益。如果說(shuō)創(chuàng)新有邊界，那么風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)就是底線(xiàn)和邊界，超過(guò)這個(gè)邊界，即使用戶(hù)體驗(yàn)和市場(chǎng)反應(yīng)再好，也要下架。”

“暫停并非一道剿殺令”

短短不到一年的時(shí)間，余額寶用戶(hù)達(dá)到了8100萬(wàn)，金額也超過(guò)了5000億，榮升全球第四大貨幣基金。余額寶的迅速崛起，必然同時(shí)會(huì)孳生一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。尤其是當(dāng)這些風(fēng)險(xiǎn)可能帶來(lái)快速的傳染性，便會(huì)加重監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)心。

事實(shí)上，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于進(jìn)入金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)達(dá)成了監(jiān)管方面的共識(shí)。即在堅(jiān)定不移推動(dòng)創(chuàng)新的同時(shí)，要更加關(guān)注創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，對(duì)于借互聯(lián)網(wǎng)金融名義開(kāi)展違法違規(guī)的行為，要堅(jiān)決禁止、嚴(yán)厲打擊。

中國(guó)人民大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)楊東也認(rèn)為暫停虛擬信用卡和二維碼支付并非一道剿殺令。他分析說(shuō)，這一行為事實(shí)上是基于金融創(chuàng)新和監(jiān)管平衡的臨時(shí)性考慮。“在安全性、標(biāo)準(zhǔn)方面適當(dāng)改進(jìn)之后，我想央行包括協(xié)會(huì)方面，肯定會(huì)大力扶植和推動(dòng)移動(dòng)支付的發(fā)展。”楊東說(shuō)。

蔡洪波坦言，作為“創(chuàng)新者”，要有承受質(zhì)疑和爭(zhēng)議的能力。

對(duì)于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所帶來(lái)的正面影響，蔡洪波給予了肯定，但他同時(shí)也指出了一個(gè)事實(shí)，那就是創(chuàng)新更多專(zhuān)注于市場(chǎng)規(guī)模的擴(kuò)大、效率的提升，但在風(fēng)險(xiǎn)防范方面關(guān)注的往往不太夠。

尋找金融監(jiān)管和保護(hù)創(chuàng)新的平衡點(diǎn)

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，監(jiān)管層在出臺(tái)監(jiān)管政策的時(shí)候，要在金融監(jiān)管和保護(hù)消費(fèi)者利益之間尋找平衡點(diǎn)。他認(rèn)為，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)允許中小企業(yè)、三農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度略高于一般貸款一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融、新型支付這類(lèi)新業(yè)務(wù)，也應(yīng)該在監(jiān)管上提高風(fēng)險(xiǎn)容忍度。否則，從監(jiān)管導(dǎo)向上如果對(duì)一些創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品過(guò)度強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)的話(huà)，有可能扼殺掉創(chuàng)新。

然而，這種平衡其實(shí)是最難把握的。

蔡洪波提出，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，只要其從事的金融業(yè)務(wù)相同，原則上就應(yīng)該接受同樣的監(jiān)管，線(xiàn)上線(xiàn)下金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管原則也應(yīng)該一致。

對(duì)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，他透露要通過(guò)市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)行準(zhǔn)備金撥備、最低資本約束等監(jiān)管措施；對(duì)功能監(jiān)管，一方面是要在分業(yè)監(jiān)管的框架下，按照“誰(shuí)家孩子誰(shuí)抱走”的原則，由相應(yīng)的行業(yè)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)，同時(shí)對(duì)于跨界和交叉性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)要加強(qiáng)監(jiān)管部門(mén)之間的協(xié)調(diào)。

而對(duì)于監(jiān)管，更能代表市場(chǎng)觀(guān)點(diǎn)的郭田勇則認(rèn)為，要把握兩條底線(xiàn)：第一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融及新型支付的監(jiān)管，不能以遏制創(chuàng)新、降低金融效率為代價(jià)。第二，監(jiān)管的實(shí)施，更不能成為保護(hù)既得利益者的工具。