每經編輯｜每經實習記者 王珊珊 發(fā)自北京    

每經實習記者 王珊珊 發(fā)自北京

剛剛送走了一批企業(yè)負責人，周德文略帶倦意。作為溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長的他，這段時間成了大忙人。

他告訴《每日經濟新聞》記者，“每天都有企業(yè)往我辦公室跑，半天時間，就接待了7批企業(yè)，有6批是貸款的問題?！边@種的情況從過了年就開始了，一次就來十幾，二十多個。“雖然去年情況也不好，目前也還沒有調研數據，但未來幾個月會更加嚴重，（希望）不要跟2011年一樣，等到企業(yè)大量跑路了，才來正視問題的嚴重?！敝艿挛恼Z氣凝重說道。

一季度，因民間借貸危機、資金鏈斷裂等原因，溫州知名鞋企奧古斯都鞋業(yè)等多家企業(yè)接踵破產整頓。記者了解到，類似這樣的“植物人”企業(yè)高達上萬家。同時，眼鏡、服裝等溫州支柱行業(yè)企業(yè)也都在萎縮。

銀行對中小企業(yè)惜貸

“一直以來，從緊的貨幣政策，再加上2011年溫州出現(xiàn)的民間借貸危機，造成了銀行不良貸款率直線上升，銀行也出現(xiàn)了‘錢荒’，在此情況下，銀行唯一能做的就是壓縮企業(yè)貸款規(guī)模，進而出現(xiàn)了嚴重的抽貸，壓貸現(xiàn)象，中小企業(yè)資金鏈由此斷裂?！敝艿挛恼f。

“6月的流動性緊張在未來一定會波及到中小企業(yè)，二季度中小企業(yè)的營業(yè)狀況肯定會弱于一季度?！痹诮盏囊淮螘h上，中國中小企業(yè)協(xié)會副會長張競強認為，由于中小企業(yè)融資難問題一直沒有從根本上得到解決，一旦資金市場偏緊，對中小企業(yè)的投資活動也產生了比較大的影響。

不過，在交通銀行首席經濟學家連平看來，這是常見現(xiàn)象。

國內每當信貸收緊或流動性偏緊時，往往會有一部分信貸需求是得不到滿足的，商業(yè)銀行對國有大型企業(yè)、大型民營企業(yè)、背后有政府支持的平臺公司等大客戶比較重視，這些大型企業(yè)通常除了信貸業(yè)務以外，還有放債結算等業(yè)務，但民營小微企業(yè)比較弱。

“銀行一直對中小企業(yè)都比較惜貸?！痹谇笆鰰h上，中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬認為，銀行天生逐利而生，要考察貸款對象的資產安全、效益和流動，而中小企業(yè)本身確實存在一定風險。

“目前，全國僅有三分之一的中小企業(yè)能通過銀行獲得貸款?！敝洕鷮W家成思危也在前述會議上說。數據顯示，截至今年6月末，全國小微企業(yè)人民幣貸款余額12.25萬億，占全部企業(yè)貸款的28.6%。央行最新數據顯示，2013年上半年，全國新增小微企業(yè)貸款1.03萬億元，占全部新增企業(yè)貸款的42.6%，較去年同期提高9.9個百分點；其中，6月當月新增小微企業(yè)貸款2190.56億元，較上月末多增814.07億元。

成思危表示，目前從事實體經濟的中小企業(yè)融資成本依然很高。以溫州地區(qū)情況來看，有調研顯示，當地只有10%的中小企業(yè)能向銀行借到錢，同時借貸成本還可能包含了咨詢費、貸款利率上浮和返存貸款等隱形條件。

銀企關系頻現(xiàn)危機

“目前，不僅借不上錢，即使借到了，利息也居高不下。企業(yè)沒辦法承受這么高的利息。當地的金融機構，面對目前的困境，要研討應對之策。銀行如果像現(xiàn)在這樣，不管企業(yè)信用好壞，抽貸壓貸繼續(xù)下去，會造成惡性循環(huán)，銀企關系會徹底破裂?！敝艿挛谋硎?。

連平分析，受結構和總量問題共同影響，企業(yè)貸款成本高。中國始終存在一個結構問題，在整個流動性偏緊時，由于金融平臺和房地產領域可提供較高的回報，我們就會看到1~4月新增的非社會融資中，70%是流向了金融平臺和房地產機構，小微企業(yè)沒有高回報率，通常針對小企業(yè)貸款都會上浮利率，而且上浮比較多，貸款成本就高。

“我每天最怕接的電話，就是企業(yè)家問我，貸款到期到底還不還？我不知道如何作答。如果我建議他最好不要還，否則銀行就會抽貸，這等于讓企業(yè)家失信；如果我以信用之名勸導其還貸，他還貸后可能再也無法獲得新貸款。不僅銀行與企業(yè)互不信任，就連企業(yè)與企業(yè)之間的信任基礎，也在不斷削弱?！敝艿挛恼J為，危機所帶來的損失遠不止經濟傷害，更重要的是溫州信用體系的削弱，企業(yè)與融資機構的信用度越來越低，銀行不相信企業(yè)，企業(yè)也同樣不相信銀行。

根據官方數據顯示，2013年一季度，溫州市不良貸款率為3.79%，個別銀行甚至一度突破8%，遠遠高于全國銀行業(yè)的平均不良貸款率。

對于銀行，在效益與防風險的權衡中，天平往往會向后者傾斜，銀行選擇從產生風險敞口地區(qū)抽貸、壓貸。由于規(guī)模小、資金鏈相對薄弱、缺乏抵押品、財務報表不完善等先天不足，小微企業(yè)顯然不是大銀行、大金融機構的優(yōu)質客戶?，F(xiàn)在中國的金融機構依然以四大國有銀行為主，而四大國有銀行80%的貸款對象都屬于國有企業(yè)，絕大部分的民營企業(yè)尤其中小企業(yè)無法從現(xiàn)有的金融體制取得資金的支持。

小微銀行更適合中小企業(yè)

在中國社科院結構金融研究室主任殷劍鋒看來，上述現(xiàn)象是穩(wěn)增長和調結構對立造成的。穩(wěn)增長和調結構必須同時兼顧，只有經濟平穩(wěn)增長了，經濟結構才可能調整，怎么做到呢？核心是降低金融風險，地方政府融資平臺規(guī)模需要控制，降低高負債主體的負債。不過不能都去打壓：為了降金融風險的杠桿，而打壓貸款，杠桿率（債務收入比）會下降。但如果錢控制得過緊，債務下降了，收入下降得卻更快，那么杠桿率反而會更高，更加危險。

為此，他建議目前總體應該維持過去的信貸規(guī)模，如果切斷了，則意味著以前的投資，立刻會變成不良貸款。特別是地方政府融資規(guī)模，不能再擴張了，在此過程中，先穩(wěn)定一切，保持合理的增長速度，才能將杠桿率降下來。

周德文認為，大量小微銀行才是中小企業(yè)的資金池，才能滿足中小企業(yè)金融服務的需求。小微銀行資金規(guī)模小，無力駕馭大項目，中小企業(yè)是他們的最佳服務對象。小微銀行多為區(qū)域性的，比大銀行更能掌握當地企業(yè)的信用與經營狀況，從而保證信貸的成功率。

“我們的金融體系中缺少一塊——小型民營商業(yè)銀行，所謂的社區(qū)銀行，他所做的貸款金額不會超過百萬。定位很清晰，專為小企業(yè)服務，做零售貸款和按揭貸款，在當地吸收存款，發(fā)放貸款。”連平也認為，“這樣門當戶對，客戶定義比較吻合的一種體系，一旦形成，就會使得一大批這樣的小型銀行，專門為小微企業(yè)服務，這部分資金也不會輕易游離到其他領域?！?/p>