每經(jīng)編輯｜高翔 每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自上海    

高翔 每經(jīng)記者 胡俊華 發(fā)自上海

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)淘金貸上線不到一周，網(wǎng)站突然不能登錄，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人失去聯(lián)系，其在第三方支付平臺(tái)環(huán)訊支付賬戶的錢已被悉數(shù)提走。目前，具體損失數(shù)額尚不能確定，據(jù)媒體報(bào)道，估計(jì)在100萬(wàn)元以上。

有P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)內(nèi)人士坦言，這對(duì)整個(gè)行業(yè)的信譽(yù)是個(gè)沉重的打擊。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司與第三方支付平臺(tái)理想的合作模式是：甲欲通過(guò)P2P平臺(tái)借款給乙，款項(xiàng)由甲的第三方支付賬戶直接轉(zhuǎn)給乙的第三方支付賬戶，不走P2P公司賬戶，但P2P公司能實(shí)現(xiàn)監(jiān)測(cè)。

但有業(yè)內(nèi)人士坦言，目前實(shí)現(xiàn)這種模式的公司寥寥無(wú)幾。P2P公司在第三方支付平臺(tái)都會(huì)有一個(gè)賬戶，出借人的錢直接打給P2P公司賬戶，經(jīng)過(guò)一個(gè)時(shí)滯，再由P2P公司將錢打給需求者。如何防止P2P公司捐款跑人？上述人士坦言只能依靠自律。

公安機(jī)關(guān)已介入調(diào)查

6月3日淘金貸上線。環(huán)訊支付市場(chǎng)部人士告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，淘金貸與環(huán)訊支付簽訂了公司間的協(xié)議。

6月6日，有淘金貸投資者向環(huán)訊支付舉報(bào)。環(huán)訊支付于當(dāng)日暫停了淘金貸賬戶的交易。

不過(guò)，上述市場(chǎng)部人士告訴記者：“根據(jù)規(guī)定，除公安機(jī)關(guān)外，任何單位或個(gè)人都無(wú)權(quán)對(duì)商戶的交易通道做長(zhǎng)期的凍結(jié)。假如出現(xiàn)異常情況，比如接到投訴，環(huán)訊可以對(duì)淘金貸的賬戶做臨時(shí)凍結(jié)，但不得超過(guò)48小時(shí)。因此，在沒(méi)有接到新的投訴的情況下，48小時(shí)后我們只能解凍。”

據(jù)媒體報(bào)道，淘金貸環(huán)訊賬戶中的錢已經(jīng)被全部支取。而上述人士告訴記者：“不是說(shuō)在關(guān)閉通道的時(shí)候資金就全部提走了，動(dòng)作沒(méi)有那么快。”因此，部分資金極有可能是在賬戶解凍后被提走的。

此外，據(jù)媒體披露，淘金貸曾發(fā)布《關(guān)于客戶對(duì)平臺(tái)資質(zhì)表示質(zhì)疑的解釋》的公告，公告中淘金貸承認(rèn)自己暫時(shí)沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照，需要50天才能辦理出來(lái)，并承諾網(wǎng)站辦公室的照片會(huì)在一周內(nèi)展示給投資者。因此有人質(zhì)疑，環(huán)訊支付為何會(huì)與沒(méi)有營(yíng)業(yè)執(zhí)照的淘金貸簽署合作協(xié)議？

上述環(huán)訊支付市場(chǎng)部人士昨日向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)，淘金貸當(dāng)時(shí)提交了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證等完整的五證。他同時(shí)表示：“我們驗(yàn)證主要看兩點(diǎn)：第一，公司本身真實(shí)性，防止皮包公司；第二，業(yè)務(wù)本身合法性。因?yàn)闆](méi)有人說(shuō)P2P業(yè)務(wù)是非法的，所以我們與淘金貸簽署了協(xié)議，它就進(jìn)入了我們的結(jié)算流程。”

據(jù)其透露，6月11日，環(huán)訊支付法務(wù)連同投訴人代表，已向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，公安機(jī)關(guān)回復(fù)稱已經(jīng)立案調(diào)查。

支付企業(yè)無(wú)擔(dān)保功能

支付公司與商戶如何合作？上述環(huán)訊支付市場(chǎng)部人士對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》解釋道：“打個(gè)比方，我們與易迅合作：一名消費(fèi)者在易迅網(wǎng)上做一筆交易，他通過(guò)銀行把款打到環(huán)訊支付的賬戶，環(huán)訊支付再轉(zhuǎn)到易迅的賬戶，易迅發(fā)貨，然后和易迅做統(tǒng)一的結(jié)算。這個(gè)流程與淘金貸的合作，在本質(zhì)上差不多。”

他進(jìn)一步解釋：“與支付寶承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)不同，環(huán)訊支付等第三方支付平臺(tái)只承擔(dān)一個(gè)網(wǎng)關(guān)結(jié)算的業(yè)務(wù)，不承擔(dān)擔(dān)保業(yè)務(wù)。消費(fèi)者業(yè)務(wù)認(rèn)為款項(xiàng)是直接打給第三方支付賬戶的，就起訴第三方支付公司，但實(shí)際上起訴商戶或許更合理一些。”

與商戶合作，第三方支付企業(yè)只純粹進(jìn)行支付環(huán)節(jié)的服務(wù)，無(wú)法監(jiān)督商戶是否履行義務(wù)。如果接到用戶投訴，第三方支付平臺(tái)只能暫時(shí)關(guān)閉商戶的交易通道，而不能截?cái)?。但是，上述環(huán)訊支付市場(chǎng)部人士表示，環(huán)訊會(huì)積極配合公安機(jī)關(guān)調(diào)查取證，因?yàn)榄h(huán)訊“是交易環(huán)節(jié)的一部分”，可以提供相應(yīng)證據(jù)。

哈哈貸創(chuàng)始人姚宗場(chǎng)對(duì) 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示：“公安機(jī)關(guān)可以從第三方支付企業(yè)入手，調(diào)出資金往來(lái)數(shù)據(jù)，看每一筆劃錢進(jìn)了誰(shuí)的賬戶，再追溯到開(kāi)戶行，就能查到開(kāi)戶資料。假如不是用本人資料開(kāi)的戶，就追溯到IP地址，查清應(yīng)該不難。”

合作模式待改變

一位P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)內(nèi)資深人士告訴記者，目前P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方支付平臺(tái)的合作模式是：P2P公司在第三方支付平臺(tái)有一個(gè)公司賬戶，出借人的錢打進(jìn)公司賬戶，P2P網(wǎng)站再把錢打給需求者，時(shí)間上會(huì)有個(gè)滯差。

在這個(gè)滯差內(nèi)。如何防止P2P公司卷款跑人？她坦言，目前還只能靠自律。

據(jù)媒體報(bào)道，淘金貸是與第三方支付平臺(tái)環(huán)訊支付合作，實(shí)際操作的流程是，投資者通過(guò)網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬給淘金貸在環(huán)訊的賬戶，淘金貸從環(huán)訊賬戶中提現(xiàn)，還款日淘金貸再通過(guò)私人賬戶把錢打給投資者。

淘金貸和環(huán)訊的合作模式是“資金下發(fā)”模式。與一般網(wǎng)購(gòu)需要客戶收貨確認(rèn)商戶才可以支取資金不同，客戶資金打到淘金貸的賬戶，淘金貸馬上就可以支取。

上述業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)與第三方支付公司理想的合作模式是：甲欲通過(guò)平臺(tái)借錢給乙，款項(xiàng)直接從甲方的第三方支付賬戶到了乙方的第三方支付賬戶，不走P2P公司賬戶，但P2P公司可以看到資金流動(dòng)。但業(yè)內(nèi)目前達(dá)到這種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的P2P公司幾乎沒(méi)有。

據(jù)其介紹，P2P行業(yè)內(nèi)的許多網(wǎng)站有與銀聯(lián)合作的傾向，因?yàn)榕c銀聯(lián)合作能實(shí)現(xiàn)從出借人賬戶直接打進(jìn)借款人賬戶，與中間方無(wú)關(guān)，只需找一家銀行做接口?；蛘撸瑓⒄兆C券公司的模式，銀行托管資金，錢還是股民的，銀行和券商都無(wú)權(quán)動(dòng)用這筆資金，但能看到資金的動(dòng)向。

今年4月16日，拍拍貸獲得政府特批的“金融信息服務(wù)”資質(zhì)。上述業(yè)內(nèi)人士表示，截至目前，獲取資質(zhì)的不止一家。她告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者：“這能使我們獲得一個(gè)好的名分。假如有政府信用做支撐，在與第三方支付企業(yè)談判時(shí)能獲得一些談判籌碼，對(duì)方也會(huì)比較放心。”